Czy żyrant może się wycofać w trakcie trwania umowy?

Opublikowano: 1 lutego, 2025 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Bank, udzielając kredytu, musi mieć pewność, że będziesz go spłacać zgodnie z ustalonym harmonogramem. W przypadku wątpliwości może wymagać dodatkowego zabezpieczenia w formie poręczenia, czyli żyrowania. Dowiedz się, na czym ono dokładnie polega. Poznaj także najważniejsze obowiązki poręczyciela i sprawdź, czy może on wycofać się z tej funkcji w trakcie umowy.

Kim jest żyrant?

Żyrant, czyli inaczej poręczyciel, jest osobą biorącą na siebie obowiązek spłaty zobowiązania w sytuacji w razie problemów z regulowaniem rat przed kred. Żyrant nie musi spłacać kredytu w momencie, gdy robisz to ty. Jeśli jednak bank będzie miał problem z wyegzekwowaniem od ciebie pieniędzy, wezwie poręczyciela, aby regulował raty zgodnie z ustalonym harmonogramem. 

Jeżeli tego nie zrobi, poniesie takie same konsekwencje, jak gdyby nie spłacał zaciągniętego przez siebie kredytu. Może zostać wpisany na listę dłużników, a także musi liczyć się z postępowaniem egzekucyjnym, które ma na celu odzyskanie przez bank należnej kwoty np. poprzez zajęcie pensji lub zlicytowanie majątku. 

Czy poręczyciel kredytu może wycofać się w trakcie trwania umowy?

Chcesz wziąć kredyt z poręczycielem i zastanawiasz się, czy żyrant może wycofać się z poręczenia, gdy umowa została już zawarta? W praktyce jest to realne, choć najczęściej dość kłopotliwe. Może zdarzyć się, że sytuacja finansowa poręczyciela znacząco się pogorszy, np. straci on pracę lub poważnie zachoruje. W takim przypadku z pewnością będzie chciał wycofać się ze swojego poręczenia. Jak może to zrobić? Przede wszystkim musi dojść do porozumienia zarówno z tobą jako kredytobiorcą, jak i bankiem. Ten ostatni będzie wymagał innej formy zabezpieczenia spłaty kredytu np. ustanowienia nowego poręczyciela. Bank wnikliwie przeanalizuje sytuację finansową takiej osoby, a także sprawdzi informacje w Biurze Informacji Kredytowej. Dopiero po ocenie wiarygodności może zgodzić się na zmianę poręczyciela.

Pamiętaj, że wycofanie się z umowy żyranta jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy dotychczasowe raty były spłacane terminowo. Jeśli miałeś jakiekolwiek zaległości, bank z pewnością wyda decyzję odmowną. 

Kto może zostać poręczycielem?

Poręczycielem kredytu może być osoba, która:

• jest pełnoletnia,
• ma pełną zdolność do czynności prawnych,
• ma zbudowaną dobrą historię kredytową,
• ma odpowiednią zdolność kredytową.

Warto jednak pamiętać, że banki stosują własne zasady dotyczące tego, kto może podżyrować kredyt. Możesz więc spotkać się np. z ograniczeniami związanymi z maksymalnym wiekiem poręczyciela.

Zastanawiasz się, czy żyrantem może być współmałżonek? Tak, ale wyłącznie w przypadku zawartej intercyzy. Jeśli w twoim gospodarstwie domowym jest wspólnota majątkowa, to żona lub mąż nie może być poręczycielem. 

Czy poręczenie wpływa na zdolność kredytową?

Żyrowanie kredytu obniża zdolność kredytową. Jest bowiem traktowane przez banki jako aktywne zobowiązanie poręczyciela. Może to więc wpłynąć na przebieg procesu ubiegania się przez niego o pożyczkę. Poręczenie zostanie bowiem potraktowane jako jego dług, nawet wtedy, gdy ty, jako główny kredytobiorca będziesz spłacać raty zgodnie z przyjętym harmonogramem. Może mu to utrudnić uzyskanie kredytu. 

Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Może zdarzyć się, że w trakcie spłaty zobowiązania dojdzie do śmierci kredytobiorcy. Jak w takiej sytuacji wygląda kwestia spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Zobowiązanie przechodzi na spadkobierców zmarłego. Jeśli jednak odrzucą spadek lub zdecydują się na jego przyjęcie, ale nie będą go spłacać, poręczyciel będzie musiał wywiązać się z zawartej umowy poręczenia. 

Żyrant bierze na siebie dużą odpowiedzialność, dlatego taka decyzja musi być dobrze przemyślana. Ze względu na duże ryzyko poręczyciel powinien odpowiednio zadbać o swoje interesy, a przede wszystkim sprawdzić zapisy w umowie dotyczące okresu żyrowania kredytu, który nie może być dłuższy niż termin spłaty zobowiązania. W dokumencie powinno znaleźć się także zastrzeżenie, że w razie problemów ze spłatą bank wykorzysta wszelkie opcje odzyskania długu, zanim będzie domagał się spłaty rat przez poręczyciela.