Jak negocjować z wierzycielem, aby uzyskać ugodę? Poradnik

8 października, 2025

Negocjacje z wierzycielem to najszybszy sposób, by odzyskać kontrolę nad budżetem. Twoim celem jest faktyczne porozumienie – niższa rata, umorzenie części odsetek albo czasowe zawieszenie spłaty. Zobacz, jak skutecznie negocjować, żeby osiągnąć swoje założenia. 

Jak negocjować z wierzycielem? Zastanów się nad tym, jaki efekt chcesz uzyskać 

Zdefiniuj cel rozmowy i ugodę, którą uznasz za swój sukces. Ustal granicę, przy której przerwiesz negocjacje i przygotuj plan – co zrobisz, jeśli nie dojdzie do porozumienia. 

Na tym etapie zbierz też dane o swoim długu. Dowiedz się, ile wynoszą:

• saldo kapitału, 
• naliczone odsetki, 
• opłaty dodatkowe.

Zanim poprosisz o to, by zawrzeć ugodę z wierzycielem, upewnij się też, jakie są daty zaległości. Być może rozwiązaniem problemu będzie przedawnienie długu.

Przeanalizuj przepływy gotówki na najbliższe miesiące, aby wiedzieć, jakie raty realnie udźwigniesz. Zdecyduj, czy chcesz odroczenia, zmiany harmonogramu, czy jednorazowej spłaty w zamian za umorzenie odsetek. 

Ponadto sprawdź, czy rozmawiasz z wierzycielem pierwotnym, windykacją czy kancelarią prawną – to wpływa na decyzyjność drugiej strony. 

Przygotuj możliwy do zrealizowania plan restrukturyzacji długu z argumentami

Każdy dłużnik musi pamiętać, by oprzeć plan spłaty na budżecie i szczegółach. Zamiast ogólników podaj kwoty i daty płatności. Rozważ wyższą wpłatę na początku jako potwierdzenie dobrej woli i poważnego podejścia do sprawy. 

Opisz źródła finansowania spłat – wynagrodzenie, dodatkowe zlecenia. Tym samym potwierdzisz, że masz szanse na osiągnięcie założeń porozumienia. 

Zaproponuj w warunkach spłaty „klauzulę bezpieczeństwa” na wypadek nagłych zdarzeń, np. możliwość jednorazowego przesunięcia raty. To może Ci pozwolić odsunąć widmo egzekucji i postępowania komornika, gdy z jakiegoś powodu noga Ci się powinie. 

– Osobom ubiegającym się o ugodę, i tym, które już ją zawrą, polecamy uporządkować kalendarz płatności, najlepiej z automatycznymi przelewami i przypomnieniami. Dzięki temu ryzyko opóźnień w kolejnych ratach jest mniejsze. Dobrze też pamiętać, by do planu spłaty podejść realnie. Nie obiecuj wpłat większych, niż możesz udźwignąć. W przeciwnym razie ugoda może zostać zerwana po czasie, gdy nie będziesz dotrzymywać założeń przyjętych w trakcie negocjacji – radzi ekspert AvaFin. 

Zadbaj o merytoryczną wymianę zdań dotyczącą Twojej sytuacji finansowej 

Kontakt z wierzycielem czy firmą windykacyjną powinien mieć spokojny przebieg, bo Twoje pozytywne nastawienie, pozbawione agresywnego tonu, zdecydowanie ułatwi uzyskanie korzystnego ustalenia czy kompromisu odnośnie do spłaty długu. Możesz też zadawać pytania otwarte, by poznać możliwości po stronie wierzyciela.

Ponadto doprecyzuj warunki ewentualnej ugody, żeby uniknąć nieporozumień. Proponuj różne warianty – wysokość rat, terminy, formy zabezpieczenia. Pamiętaj jednak, by każdy z nich dotyczących spłaty zadłużenia pokrywał się z Twoimi możliwościami. Prowadzenie negocjacji bez opierania się na faktach może Ci tylko zaszkodzić. 

Jeśli rosną emocje dotyczące możliwości spłaty czy warunków porozumienia, przerwij i zaproponuj nowy termin rozmów, na który możesz się np. lepiej przygotować. Wskaż, kiedy proponujesz się skontaktować w sprawie kolejnych ustaleń dotyczących ugody z wierzycielem. Zaproponuj kilka różnych dat, aby dopasować jedną z nich do obu stron. 

Powołuj się na fakty o swojej sytuacji finansowej i znaj swoje prawa

Opieraj swoje argumenty na umowie, harmonogramie, saldzie, historii korespondencji i potwierdzeniach wpłat. W razie potrzeby poproś o zestawienia długu z rozbiciem na kapitał, odsetki i koszty. Sprawdzaj wyliczenia i zgłaszaj pisemne zastrzeżenia, jeśli widzisz błąd. 

Pamiętaj, że masz prawo do kopii dokumentów i projektu ugody przed jakąkolwiek płatnością. Nie akceptuj nieproporcjonalnych kar ani rażących opłat za opóźnienie. Zastrzegaj, że płatności częściowe mają charakter ugodowy i nie oznaczają uznania spornej części roszczenia. 

Zanim zapłacisz pierwszą ratę, potwierdź numer rachunku, tytuł przelewu i uzyskaj podpisaną ugodę. Jeśli sprawa jest złożona, skorzystaj z pomocy prawnika, by zadbać o zabezpieczenie swoich interesów. 

Możesz też negocjować umorzenie długu – wierzyciel może zaproponować np. częściowe umorzenie w zamian za spłatę pozostałej porcji należności. 

Uwaga! Oddłużyć możesz się też np. przez upadłość konsumencką, co wiąże się z postępowaniem sądowym i konsekwencjami prawnymi (w tym ograniczeniem w zakresie władania majątkiem). 

Warto pamiętać, by faktycznie działać na rzecz porozumienia i proponować warunki możliwe do spełnienia. Możesz np. wydłużyć termin spłaty lub rozłożyć dług na więcej rat. Opracowanie ugody może pozwolić Ci odzyskać kontrolę nad finansami i poczucie bezpieczeństwa. W niektórych przypadkach może też wiązać się z częściowym umorzeniem zobowiązań. 

Źródła

• https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu20030600535