Kredyt na umowę zlecenie – jak go otrzymać?

Opublikowano: 5 czerwca, 2025 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Pracujesz na umowę cywilnoprawną i potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź, czy kredyt w takiej sytuacji jest możliwy i jak go uzyskać. Podpowiemy Ci, jak się starać o potrzebne pieniądze, gdy pracujesz na umowę zlecenie czy umowę o dzieło.

Umowa zlecenie a kredyt: czy kredyt na umowę zlecenie jest możliwy?

Często się powtarza, że z umową zlecenie można zapomnieć o kredycie w banku. U wielu osób panuje przekonanie, że tylko umowa o pracę uprawnia do tego, by dostać pozytywną decyzję na swój wniosek. Jak jest w rzeczywistości? Jak się okazuje, możliwości jest znacznie więcej, niż może się wydawać.

Po pierwsze pamiętaj, że umowa z pracodawcą to niejedyny aspekt, na jaki zwraca uwagę bank, oceniając Twoje szanse na kredyt. W końcu ważne są dla niego także inne rzeczy. Może też się okazać, że kredyt na umowę zlecenie będzie niemożliwy z innych powodów aniżeli sama forma zatrudnienia.

Dla banku istotne są także:

• staż pracy – im dłużej pracujesz w konkretnym miejscu, tym lepiej. Aby otrzymać kredyt, potrzebne jest stałe i stabilne źródło dochodu. Jeśli jesteś kilka tygodni w pierwszej pracy, poczekaj ze składaniem wniosku. Zacznij ubiegać się o kredyt, gdy minie już co najmniej 6 miesięcy. Niektóre banki wymagają nawet 12 miesięcy stażu pracy na podstawie umowy zlecenie czy o dzieło, aby dochody z tego tytułu wliczyły się do zdolności; 
• wysokość zarobków – od wysokości zarobków zależy Twoja zdolność kredytowa, czyli to, ile bank zdecyduje Ci pożyczyć w konkretnej sytuacji. Pamiętaj o tym, wysyłając wniosek o kredyt. Nie wnioskuj o zbyt wysokie kwoty. Wiele zapytań kredytowych, które będą odrzucone, obniży dodatkowo Twoją zdolność;
• historia kredytowa – jeśli chcesz wziąć kredyt, nie bez znaczenia jest również to, jak do tej pory wyglądała Twoja historia kredytowa. Dobrze nie mieć żadnych zadłużeń, nie tylko w bankach, ale także w innych podmiotach, które wystawiły Ci fakturę np.: za telefon, internet czy prąd. Alior Bank, mBank i inne banki z pewnością sprawdzą informacje na ten temat w bazie BIK. 

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie

Wiesz już, że kredyt na umowę zlecenie jest możliwy. Jak to jednak wygląda w przypadku kredytów hipotecznych, które zaciąga się zwykle na duże kwoty i na wiele lat? Czy uzyskasz kredyt na zakup nieruchomości na umowę zlecenie?

Umowa o pracę dla banków wydaje się najbardziej bezpiecznym rozwiązaniem, aby udzielić kredytu na zakup domu. Wiele podmiotów dostrzega jednak, że także osoby pracujące na umowę zlecenie lub dzieło mają wysoką zdolność finansową. W efekcie rodzaj umowy przestaje mieć tak duże znaczenie dla oceny potencjalnego kredytobiorcy. Ważniejsze staje się to, ile zarabia i jaką ma historię kredytową. Właśnie to przede wszystkim sprawdzi większość banków podczas analizy wniosku. 

Przy kredycie hipotecznym i w przypadku umowy zlecenie (a także umowy o dzieło) pamiętaj, że banki niekiedy obniżą Twój dochód netto. Mogą one wziąć pod uwagę tylko 70-80% tej kwoty, a nie całość. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony czy określony zwykle bierze się pod uwagę 100% dochodów. 

Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, przy kredycie hipotecznym liczy się też staż pracy. Najlepiej, aby wynosił on co najmniej 12 miesięcy przy umowie cywilnoprawnej.

Pożyczka na umowę zlecenie – lepszy wybór?

Masz do wyboru jeszcze jeden opcję przy kredycie na umowę zlecenie. Jest nią pożyczka. Tak zwane chwilówki udzielane przez firmy pożyczkowe to popularna opcja, kiedy potrzebna jest niska kwota. 

Przewagą pożyczek jest ich duża dostępność. W związku z tym mogą się o nie starać osoby pracujące na umowę zlecenie czy o dzieło. Pozwolą one sfinansować bieżące potrzeby oraz dołożyć cegiełkę do większych marzeń. Pamiętaj jednak, by korzystać z nich z rozwagą. Pożyczaj tylko tyle, ile jesteś w stanie spłacać i tylko od rzetelnych firm, które mają ugruntowaną pozycję na rynku i cieszą się zaufaniem wśród klientów. 

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny i innego rodzaju

Czy kredyt na umowę zlecenie lub o dzieło jest możliwy? Jak najbardziej. Pamiętaj, że bank patrzy nie tylko na rodzaj umowy, ale również na staż pracy oraz wysokość dochodów. Warto także sprawdzić oferty pożyczkodawców, gdzie bez problemu otrzymasz pożyczkę na umowę zlecenie.