Dlaczego bank odrzucił wniosek o raty? Lista najczęstszych powodów

24 listopada, 2025

Twój wniosek o kredyt został odrzucony, a Ty zastanawiasz się, co mogło wpłynąć na decyzję banku? Odrzucenie wniosku kredytowego to problem, z którym spotyka się wiele osób w Polsce. Znajomość najczęstszych przyczyn odmowy, a także dostępnych alternatyw, może pomóc w podjęciu świadomej decyzji finansowej i zwiększeniu szans na uzyskanie kredytu w przyszłości. W tym artykule wyjaśnimy, dlaczego bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt, jakie czynniki mają największe znaczenie i jakie rozwiązania są dostępne w takiej sytuacji.

Dlaczego bank odrzuca wniosek o kredyt? Sytuacja na rynku 2025?

We wrześniu 2025 r. banki i SKOK-i udzieliły znacząco więcej kredytów niż rok wcześniej – liczba kredytów mieszkaniowych wzrosła o 52,4%, a gotówkowych o 18,8%. W przypadku kredytów ratalnych odnotowano spadek o 8,9%, a kart kredytowych o 0,6%. Średnia kwota kredytu ratalnego wyniosła 2 154 zł, kredytu gotówkowego – 26 379 zł, a mieszkaniowego – 448 910 zł. Wartość wrześniowej sprzedaży kredytów mieszkaniowych osiągnęła rekordowe 10,67 mld zł (źródło: raport BIK, październik 2025).

Niestety, nie każdemu wnioskowi bank przyznaje kredyt – pozytywna decyzja zależy od wielu czynników, w tym zdolności kredytowej, historii kredytowej i poziomu ryzyka kredytowego. Nawet przy rosnącej liczbie udzielanych kredytów, część wniosków jest odrzucana, co pokazuje, że decyzja banku nie jest automatyczna, lecz oparta na analizie finansowej i ocenie ryzyka.

Bank odrzuca wniosek o kredyt z wielu powodów – od problemów z płynnością finansową po braki formalne we wniosku kredytowym. Każda decyzja jest indywidualna i zależy od polityki danego banku oraz oceny ryzyka kredytowego. Warto pamiętać, że masz prawo do uzyskania pisemnego uzasadnienia odmowy – wystarczy złożyć wniosek o wyjaśnienie przyczyn odrzucenia. Dzięki temu łatwiej zidentyfikujesz słabe punkty swojej sytuacji finansowej i przygotujesz się do kolejnego wniosku kredytowego.

Powód odrzucenia wniosku kredytowego	Co to oznacza?	Jak reagować / co zrobić dalej?
Problemy z płynnością finansową	Dochody są niewystarczające w stosunku do zobowiązań, zbyt wysoki poziom zadłużenia	Sprawdź swoje wydatki, zmniejsz zobowiązania, rozważ niższą kwotę kredytu
Zła historia kredytowa	Opóźnienia w spłatach poprzednich kredytów, wpisy w BIK lub BIG	Ureguluj zaległości, popraw swoją historię kredytową, monitoruj raporty BIK
Braki formalne we wniosku	Niekompletne dokumenty, błędy w formularzu	Dokładnie sprawdź dokumenty, uzupełnij brakujące informacje, złóż wniosek ponownie
Wysokie ryzyko kredytowe wg banku	Bank ocenił, że istnieje ryzyko niespłacenia kredytu	Poproś o pisemne uzasadnienie decyzji, przeanalizuj ocenę ryzyka i przygotuj plan poprawy zdolności kredytowej
Nieadekwatna kwota kredytu do zdolności	Wnioskowana kwota przewyższa Twoje możliwości finansowe	Rozważ zmniejszenie kwoty kredytu lub wydłużenie okresu spłaty

Ważne: masz prawo do uzyskania pisemnego wyjaśnienia odmowy kredytu – pozwala to zidentyfikować słabe punkty i przygotować się lepiej do kolejnego wniosku.

Niska zdolność kredytowa – najczęstsza przyczyna odmowy

Najczęstszym powodem odrzucenia wniosku o kredyt jest zbyt niska zdolność kredytowa. To pojęcie określa, ile bank ocenia, że możesz bezpiecznie pożyczyć i spłacać w ratach. Na zdolność kredytową wpływają:

• wysokość dochodu i źródło zarobków,
• forma zatrudnienia (umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza),
• wiek i doświadczenie zawodowe kredytobiorcy,
• wysokość obecnych zobowiązań, w tym rat kredytów lub pożyczek,
• liczba osób na utrzymaniu i comiesięczne wydatki.

Jeżeli Twój wniosek o kredyt hipoteczny lub kredyt ratalny został odrzucony z powodu braku zdolności, warto przeanalizować swoją sytuację finansową i spróbować zwiększyć dochody lub zmniejszyć miesięczne zobowiązania przed kolejnym wnioskiem.

Zobowiązania i zaległe płatności – czy bank może odmówić udzielenia kredytu?

Obecne długi i zaległe płatności są kolejnym czynnikiem, który może skutkować odrzuceniem wniosku kredytowego. Banki analizują historię spłat w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i w Krajowym Rejestrze Długów (KRD). Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie rat lub limitów kredytowych mogą wpłynąć negatywnie na decyzję o przyznaniu kredytu.

Rozwiązaniem jest przede wszystkim spłata zobowiązań i uporządkowanie finansów. W przypadku pilnej potrzeby dodatkowych środków można rozważyć pożyczki bez BIK, choć nie zawsze są one dostępne w sytuacji złej historii finansowej.

Brak historii kredytowej – biała karta dla banku

Brak historii kredytowej jest problemem, który dotyczy głównie młodych osób lub tych, którzy wcześniej nie korzystali z produktów bankowych. W takiej sytuacji bank nie ma danych, które mogłyby posłużyć do oceny zdolności kredytowej. Nierzadko otrzymanie kredytu w takiej sytuacji bywa niemożliwe. 

Rozwiązaniem może być zaciągnięcie niewielkiego kredytu ratalnego lub zakup sprzętu na raty i regularna spłata – w ten sposób budujesz pozytywną historię kredytową, zwiększając swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego w przyszłości.

Problemy z dokumentacją i błędy we wniosku

Czasami przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt są błędy formalne, np. niekompletne dokumenty, brak podpisów lub nieaktualne zaświadczenia o dochodach. Bank może również odmówić udzielenia kredytu, jeśli informacje podane we wniosku kredytowym są niespójne.

W takiej sytuacji należy dokładnie sprawdzić wszystkie dokumenty, poprawić błędy i ponownie złożyć wniosek, dbając o jego kompletną i rzetelną formę.

Dochód i forma zatrudnienia

Banki oceniają również stabilność i wysokość dochodów. Wniosek o kredyt może zostać odrzucony, jeśli Twój dochód jest nieregularny lub niewystarczający w stosunku do wysokości rat kredytowych. Umowa o pracę na czas określony, kontrakty krótkoterminowe lub niska kwota wynagrodzenia mogą zmniejszać szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Warto w takim przypadku zwiększyć stabilność dochodów lub przedstawić dodatkowe źródła przychodów, które wzmocnią Twoją zdolność kredytową.

Wpływ wcześniejszych zapytań w BIK

Każde zapytanie o kredyt lub pożyczkę jest rejestrowane w BIK. Zbyt wiele wniosków kredytowych w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na ocenę ryzyka. Bank może wtedy odrzucić wniosek o kredyt, uznając, że kredytobiorca szuka finansowania w wielu miejscach, co zwiększa ryzyko jego niewypłacalności.

Ponowne składanie wniosku – kiedy ma sens?

Po odrzuceniu wniosku kredytowego wiele osób rozważa jego ponowne złożenie. Jeśli przyczyna odmowy nie była związana z formalnościami, składanie wniosku w tym samym banku może nie przynieść efektu. Lepszą strategią jest wysłanie wniosku kredytowego w innym banku, który może mieć bardziej elastyczne kryteria udzielania kredytów.

Alternatywą są również pożyczki pozabankowe, które często cechują się wyższą przyznawalnością i minimalnymi wymaganiami – wniosek można złożyć online, a pieniądze otrzymać w krótkim czasie.

Alternatywy dla kredytu bankowego

Jeżeli bank odrzucił Twój wniosek o kredyt, warto rozważyć inne rozwiązania finansowe:

1. Pożyczki pozabankowe – szybkie decyzje i minimalne formalności, np. online w serwisach takich jak LendOn.pl. Aby skorzystać z takiej możliwości, wystarczy złożyć wniosek online na stronie pożyczkodawcy jak LendOn.pl. Czas oczekiwania na decyzję oraz pieniądze na koncie to kilka chwil. 
2. Zakupy na raty – pozwalają budować historię kredytową, a jednocześnie umożliwiają korzystanie z dóbr bez dużego jednorazowego wydatku.
3. Mniejsze kredyty lub pożyczki – z czasem pozytywna spłata zwiększa szanse na otrzymanie większego kredytu w banku.

Te rozwiązania mogą pomóc w utrzymaniu płynności finansowej, jednocześnie przygotowując grunt pod przyszłe decyzje kredytowe.

Podsumowanie najważniejszych kroków

• Bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt z powodu niskiej zdolności kredytowej, zaległych zobowiązań lub braku historii kredytowej.
• Masz prawo do uzyskania pisemnego uzasadnienia decyzji banku.
• Spłata długów, uporządkowanie finansów i poprawa zdolności kredytowej zwiększają szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego.
• Ponowne składanie wniosku w innym banku lub korzystanie z pożyczek pozabankowych może stanowić alternatywę w sytuacji odmowy udzielenia kredytu.
• Zakupy na raty i spłacanie mniejszych pożyczek pozwalają budować pozytywną historię kredytową, co jest istotne przy kolejnych wnioskach o kredyt.

Znajomość przyczyn odrzucenia wniosku kredytowego oraz świadome działania w kierunku poprawy sytuacji finansowej zwiększają Twoje szanse na uzyskanie kredytu i zapewniają większą kontrolę nad domowym budżetem.

Źródła: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/859943/bik-dane-o-kredytach-bankowych-we-wrzesniu-2025-r