Jak zacząć oszczędzać na emeryturę, jeśli mam ponad 40 lat?

Opublikowano: 23 czerwca, 2026 | Zaktualizowano: 30 czerwca, 2026

Masz ponad 40 lat i dopiero zaczynasz myśleć o dodatkowych oszczędnościach na emeryturę? Wbrew pozorom nadal masz czas, aby zbudować kapitał, który w przyszłości poprawi Twój poziom życia. Ważna jest regularność i wybór rozwiązań dopasowanych do Twoich możliwości finansowych. Sprawdź, od czego zacząć.

Najważniejsze informacje

• Po 40. roku życia nadal można skutecznie budować dodatkowe oszczędności emerytalne, jeśli działa się regularnie.
• Aby odłożyć na prywatną emeryturę, warto wykorzystać rozwiązania wspierane przez państwo, takie jak IKE, IKZE czy PPK.
• Dobrze jest łączyć kilka metod oszczędzania i inwestowania, aby gromadzić większy kapitał. 

Postaw na III filar – konta emerytalne z ulgą podatkową

Jednym z najprostszych sposobów na odkładanie pieniędzy na emeryturę jest korzystanie z rozwiązań należących do III filaru. Mowa przede wszystkim o Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) oraz Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Oba produkty pozwalają odkładać pieniądze z wynagrodzenia na preferencyjnych zasadach podatkowych. W przypadku IKZE możesz dodatkowo odliczyć wpłaty od podstawy opodatkowania, dzięki czemu korzyści podatkowe odczujesz w portfelu już teraz, a nie tylko na jesieni życia. Z kolei IKE pozwala uniknąć podatku od zysków kapitałowych po spełnieniu określonych warunków.

Jeśli do emerytury zostało Ci około 20 lat, regularne wpłacanie nawet kilkuset złotych miesięcznie może przełożyć się na zgromadzenie znaczącego kapitału dzięki IKE i IKZE. 

Warto wiedzieć!  IKE pozwala uniknąć podatku Belki przy spełnieniu warunków ustawowej wypłaty, a środki zgromadzone na Twoim koncie podlegają dziedziczeniu bez daniny od spadków i darowizn. IKZE także chroni przed podatkiem Belki, ale przy wypłacie pobierany jest 10% zryczałtowany podatek od całej kwoty. Można go jednak uniknąć, transferując środki na swoje konto emerytalne. 

Zapisz się do PPK

Pracownicze Plany Kapitałowe to program oszczędnościowy długoterminowy tworzony wspólnie przez pracownika, pracodawcę i państwo. Jeśli jesteś zatrudniony na umowie o pracę, prawdopodobnie już zostałeś do niego automatycznie zapisany.

Wiele osób rezygnuje z PPK, nie analizując dokładnie korzyści. Tymczasem do Twoich wpłat dokłada się pracodawca, a dodatkowo możesz otrzymywać dopłaty od państwa. Oznacza to, że na konto trafia więcej środków, niż odkładasz z ostatniego wynagrodzenia. 

Inwestuj nadwyżki, zamiast tylko gromadzić środki

Regularne inwestowanie może być również sposobem na budowanie dodatkowego zabezpieczenia finansowego, niezależnego od przyszłej emerytury z ZUS. Tymczasem trzymanie pieniędzy na nieoprocentowanym rachunku sprawia, że z czasem mogą one tracić wartość przez inflację. Dlatego warto rozważyć inwestowanie części nadwyżek finansowych, aby nie tylko odkładać pieniądze, ale także zwiększać ich potencjał na przyszłość.

Jeżeli nie masz doświadczenia inwestycyjnego, zacznij od prostszych i mniej ryzykownych rozwiązań. Ustal też limit wpłat, aby część środków przeznaczać też na inne instrumenty finansowe. Taka dywersyfikacja podniesie poziom bezpieczeństwa. 

Postaw na lokaty bankowe

Lokaty szczególnie dobrze sprawdzają się w przypadku osób, które cenią bezpieczeństwo i nie chcą ryzykować utraty kapitału. Regularne zakładanie lokat pozwala systematycznie odkładać pieniądze i ogranicza pokusę wydawania zgromadzonych środków. Dodatkowo depozyty bankowe są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Lokaty nie powinny być jednak jedynym sposobem budowania oszczędności na przyszłość w ramach prywatnego systemu emerytalnego. Warto traktować je jako uzupełnienie innych form inwestowania.

Poszukaj dodatkowego źródła dochodu na przyszłość

Po 40. roku życia często łatwiej zwiększyć możliwości oszczędzania poprzez wzrost dochodów niż wyłącznie przez ograniczanie wydatków. Dodatkowe zlecenia, własna działalność, sprzedaż produktów cyfrowych czy wynajem nieruchomości mogą pomóc w budowaniu dodatkowego kapitału.

Nawet niewielki dodatkowy dochód, regularnie odkładany przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, może zwiększyć Twoje oszczędności. Warto zastanowić się, jakie umiejętności lub doświadczenie możesz wykorzystać do zwiększenia swoich przychodów.

Im wcześniej zaczniesz odkładać dodatkowe środki, tym większa szansa, że emerytura będzie mniej zależna wyłącznie od świadczenia z ZUS.

Uporządkuj finanse zanim zaczniesz oszczędzać

Oszczędzanie na emeryturę warto zacząć od przeanalizowania własnego budżetu. Sprawdź swoje stałe wydatki, wysokość rat, terminy płatności oraz kwotę, którą realnie możesz odkładać co miesiąc. Jeśli spłacasz pożyczki lub kredyty, zadbaj o to, aby ich łączna wysokość nie ograniczała nadmiernie Twoich możliwości oszczędzania.

Zobowiązania finansowe nie muszą przekreślać planów emerytalnych, ale powinny być dobrze dopasowane do Twoich dochodów i codziennych wydatków. Przed podjęciem kolejnej decyzji finansowej porównaj dostępne rozwiązania, sprawdź całkowity koszt zobowiązania i wybierz takie, które nie zaburzy Twojego budżetu ani długoterminowych planów.

FAQ

Czy po 40. roku życia nie jest za późno na oszczędzanie na emeryturę?

Nie. Choć im wcześniej zaczniesz, tym lepiej, nawet 15-25 lat regularnego oszczędzania może pozwolić zgromadzić znaczący kapitał.

Ile miesięcznie warto odkładać na emeryturę po czterdziestce?

Nie ma jednej właściwej kwoty. Ważniejsza od wysokości wpłat jest regularność. Dla wielu osób dobrym początkiem jest odkładanie 5-10% miesięcznych dochodów.

Czy warto jednocześnie korzystać z IKE, IKZE i PPK?

Tak, ponieważ każde z tych rozwiązań oferuje inne korzyści. Łączenie kilku form oszczędzania pozwala zwiększyć potencjalny kapitał emerytalny i lepiej zdywersyfikować oszczędności. 

Źródła

• https://www.gov.pl/web/rodzina/ike-indywidualne-konto-emerytalne
• https://www.gov.pl/web/rodzina/ikze-indywidualne-konto-zabezpieczenia-emerytalnego
• https://www.mojeppk.pl/informacje-ogolne.html