Kredyt a umowa na czas określony w 2025 roku – jakie są szanse?
21 marca, 2025
Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najkorzystniejsza w oczach banku. Co jednak w przypadku umowy na czas określony? Czy masz szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego? Dowiedz się, na jakich warunkach bank może Ci go przyznać.
Umowa na czas określony a kredyt: czy to możliwe?
Zanim bank przyzna kredyt, jest zobowiązany do tego, aby zweryfikować zdolność kredytową wnioskodawcy Jednym z czynników, które na nią wpływają, jest forma zatrudnienia. Dla banku ważne jest bowiem nie tylko wynagrodzenie, ale również miejsce pracy i rodzaj umowy.
Na zdolność kredytową wpływają też:
- wiek
- wykształcenie
- miesięczne wydatki
- ilość zobowiązań finansowych
- liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie.
Banku oczywiście sprawdzają też historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Tam potwierdzają wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy i to, czy dotychczas na bieżąco regulował swoje zobowiązania.
Nie od dzisiaj wiadomo, że analitycy najprzychylniej patrzą na umowy na czas nieokreślony. Jest to dla nich większa gwarancja stabilnego zatrudnienia, a więc i regularnej spłaty rat. Co jednak z umowami o pracę na czas określony?
W takich przypadkach bank może wymagać od klienta więcej. Samo uzyskanie kredytu jest jednak możliwe, jeśli wnioskujący o kredyt ma stabilne źródło dochodu.
Jakie warunki może narzucić bank kredytobiorcom z umową na czas określony?
Przy składaniu wniosku o kredyt przez osoby z umową na czas określony trzeba się liczyć z pewnymi wymaganiami. Część z nich dotyczy jednak również osób z umowami na czas nieokreślony. Na co banku zwracają uwagę?
Pierwszą rzeczą jest staż w pracy. Jak możesz się domyślić, im jest on dłuższy, tym lepiej, bo oznacza większą stabilność. To jednak nie wszystko. Najczęściej minimalny okres zatrudnienia wynosi co najmniej 3 miesiące, 6 miesięcy lub nawet 12 miesięcy (w zależności od polityki banku). Jeśli dochód z tytułu danej formy zatrudnienia jest osiągany krócej, analitycy najpewniej nie ocenią dobrze Twojego wniosku.
Kolejnym aspektem jest ilość umów z danym pracodawcą. Jeśli pracujesz w jednej firmie od dłuższego czasu i jest to Twoja 2. lub 3. umowa na czas określony, masz większe szanse na kredyt.
Warto przy tym pamiętać, że okres zatrudnienia w przypadku umowy o pracę na czas określony nie może być dłuższy niż 33 miesiące. Z kolei łączna ilość tych umów nie może być większa niż 3. Jeśli pracujesz u danego pracodawcy dłużej, powinna zostać podpisana umowa na czas nieokreślony.
Co jeszcze jest ważne? Twoja szansa na otrzymanie kredytu jest większa, jeśli okres umowy jest dłuższy lub taki sam, jak okres spłaty. Nie dotyczy to kredytów hipotecznych, które są zawierane na wiele lat. Możesz więc wziąć kredyt hipoteczny np. na 25 lat, mając zawartą umowę na czas określony, np. na rok. W tym przypadku bank weźmie pod uwagę inne czynniki wpływające na zdolność kredytową.
Alternatywa dla kredytów
Otrzymanie kredytu przy dochodach osiąganych na podstawie umowy na czas określony nie zawsze jest możliwe. Bank może narzucić inne warunki i wymagania, których nie będziesz w stanie spełnić. Co wtedy?
Warto pamiętać o tym, że są różne sposoby na pozyskanie pieniędzy na wybrane cele. Nie zawsze bowiem potrzebujesz podpisywać umowę z bankiem, do której najlepiej nie tylko mieć umowę o pracę, ale i bardzo wysokie dochody, a niekiedy i wkład własny (wymagany np. przy udzieleniu kredytu hipotecznego). Gotówkę możesz pożyczyć także od firm pożyczkowych, które działają na innych zasadach. Dzięki nim więcej osób może liczyć na finansowe wsparcie.
Pożyczkodawcy akceptują różne formy zatrudnienia. Nie musi to być umowa o pracę. Sprawdzi się także umowa zlecenie i umowa o dzieło (są one akceptowane również przez banki, ale przy jeszcze większych restrykcjach niż umowa o pracę na czas określony). Akceptują też inne źródła przychodu jak: stypendia, umowa na okres próbny, zasiłki, renty czy emerytury.
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, czy o pożyczkę, z rozsądkiem podchodź do swoich zobowiązań finansowych. Nigdy nie zadłużaj się ponad swoje możliwości.
Podsumowanie
Umowa na czas określony nie przekreśla szans na kredyt, ale może oznaczać więcej formalności i wyższe wymagania ze strony banku. Ważne dla analityków będą w tej sytuacji też staż pracy, liczba umów u jednego pracodawcy czy to, na jaki czas jest zawarta aktualna umowa.
FAQ
Czy bank może odmówić kredytu tylko dlatego, że mam umowę na czas określony?
Nie jest to regułą. W kontekście np. uzyskania kredytu hipotecznego czy gotówkowego dużo zależy od innych czynników. Bank analizuje przy ocenie możliwości spłaty zobowiązania m.in. staż pracy, historię kredytową i wysokość dochodów.
Czy mogę dostać kredyt hipoteczny, jeśli mam umowę o pracę na rok?
Tak, to możliwe – bank weźmie pod uwagę inne czynniki. Jednak musisz liczyć się z wymaganymi dodatkowymi zabezpieczeniami. Bank może oczekiwać np. większego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym albo dodatkowego zaświadczenia o wysokości miesięcznych dochodów. Warto też zadbać o swoją zdolność kredytową, aby podnieść szansę na pozytywną ocenę wniosku.
Czy rodzaj branży wpływa na ocenę zdolności kredytowej?
Tak – stabilne sektory, jak administracja czy np. medycyna, są oceniane bardziej przychylnie. W przypadku branż sezonowych lub niestabilnych bank może podchodzić ostrożniej do analizy wniosków kredytowych.
