Ryzyko kredytowe – jak sprawdzić czy jesteś dla banku klientem wysokiego ryzyka?

Opublikowano: 24 marca, 2025 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Klienci, u których poziom ryzyka niespłacenia zobowiązania jest wysoki, mogą napotkać trudności z uzyskaniem finansowania. Kwestie takie jak zła historia kredytowa oraz niskie zarobki często sprawiają, że banki niechętnie udzielają im kredytów. Masz podejrzenia, że należysz do grupy osób o niekorzystnym profilu ryzyka? Co zrobić w takiej sytuacji? I skąd wziąć pieniądze? Przeczytasz o tym w naszym artykule.

Czym jest ryzyko kredytowe?

Ryzyko kredytowe pomaga określić prawdopodobieństwo, że dany podmiot bądź kontrahent nie spełni warunków umowy kredytowej. Umożliwia bankom i instytucjom pozabankowym racjonalne podejmowanie decyzji o udzielaniu finansowania różnym klientom. Pozwala ocenić ich wiarygodność i oszacować, czy wywiążą się ze swoich zobowiązań.

Ocena ryzyka kredytowego to więc niezwykle istotna kwestia. Stanowi podstawowe kryterium przy weryfikacji wniosków osób starających się o finansowanie. Umiejętność prawidłowego zarządzania ryzykiem kredytowym ma ogromne znaczenie dla  utrzymania wysokiego poziomu bezpieczeństwa finansowego. Gwarantuje możliwość zminimalizowania strat i ułatwia różnym instytucjom ochronę własnego kapitału.

Kim jest klient wysokiego ryzyka?

Klienta wysokiego ryzyka określa się jako podmiot, który w pewnym sensie stanowi zagrożenie dla banku. Nie ma najlepszej oceny kredytowej, w związku z czym instytucja może mu odmówić udzielenia kredytu.

Banki za każdym razem weryfikują potencjalnego kredytobiorcę, aby ograniczyć ryzyko kredytowe. Dzięki temu są w stanie określić, którzy klienci nie będą płacić rat w terminie, a którzy będą wywiązywać się ze swojego zobowiązania.

W ten sposób możemy wyróżnić 4 kategorie, takie jak:

• klient niskiego ryzyka – ma wzorową zdolność kredytową i 100% szans na otrzymanie kredytu;
• klient średniego ryzyka – nie ma idealnej zdolności kredytowej, ale prawdopodobieństwo, że otrzyma kredyt;
• klient podwyższonego ryzyka – w ramach kredytu bank może mu zaproponować gorsze warunki lub dodatkowe zabezpieczenia, np. w formie ubezpieczenia;
• klient wysokiego ryzyka – ze względu na duże ryzyko straty nie ma szans na otrzymanie kredytu.

Klient niskiego ryzyka ma więc największe szanse, że otrzyma np. kredyt hipoteczny. Z kolei kontrahent, u którego tzw. scoring kredytowy wypada niekorzystnie, raczej nie uzyska finansowania na dom czy mieszkanie.  

Czy jesteś klientem wysokiego ryzyka?

Każdy bank ocenia ryzyko poniesienia straty wedle własnej metody. Z tego powodu ta sama osoba może dostać odmowę w jednej instytucji, a otrzymać kredyt w innej. Skąd zatem wiedzieć, czy jest się klientem, w przypadku którego ryzyko operacyjne dla banku jest zwiększone?

Gdy banki udzielają kredytów, stosują różne metody pomiaru ryzyka kredytowego. Sprawdzają zarobki, bieżące oraz wcześniejsze zobowiązania czy wydatki związane z utrzymaniem. Osoby w złej sytuacji finansowej raczej nie otrzymają zbyt wysokiego finansowania. Wpływ na ryzyko kredytowe ma też wysokość dochodów czy forma zatrudnienia. 

Jeśli zatem na Twoim koncie jest wiele zaległości w spłacie rat oraz rachunków, a Twoje zobowiązania rosną ze względu na niespłacone długi, szanse na otrzymanie kredytu są niskie. Dotyczy to nie tylko kredytów, ale również rachunków, alimentów czy mandatów.

Klient podwyższonego ryzyka a pożyczka

Nie zawsze otrzymanie kredytu w banku jest możliwe. Podwyższony poziom ryzyka kredytowego sprawia, że dla instytucji jesteś mało wiarygodnym klientem. Jednakże zawsze jest nadzieja. Odmowa w banku nie oznacza tego, że nie masz szansy na pożyczkę w innej instytucji.

Ocena zdolności kredytowej w firmach pożyczkowych przebiega nieco inaczej. Nie mają one takich samych wymagań co banki. Dzięki temu ich oferta jest dostępna dla większej liczby osób. Dotyczy to również tych klientów, którzy otrzymali odmowę przyznania kredytu.

Mimo że większość pożyczkodawców zastrzega sobie możliwość sprawdzenia pożyczkobiorcy w bazach dłużników, otrzymanie pożyczki jest znacznie łatwiejsze w porównaniu do banku.

Wystarczy spełnić podstawowe warunki, które dotyczą wieku, konta bankowego i miejsca zamieszkania na terenie Polski. Firmy pożyczkowe akceptują różne źródła dochodów, w tym nie tylko umowy zlecenia czy umowy o dzieło, ale również stypendia, renty i emerytury. Dlatego nie musisz martwić się tym, czy Twoje zarobki są wystarczająco wysokie. Wystarczy wypełnić wniosek na stronie internetowej i zaczekać na decyzję online. Zobacz na Avafin.pl.