Kredyt krótkoterminowy a długoterminowy – na jaki się zdecydować?

27 października, 2024

Decydując się na dodatkową gotówkę, masz do wyboru kredyt krótkoterminowy oraz długoterminowy. Różnią się one nie tylko okresem spłaty, ale również wielkością kapitału oraz wymaganiami stawianymi przez sektor bankowy w przypadku każdego z nich. Na jaki kredyt warto się zdecydować? 

Czym jest kredyt krótkoterminowy?

Czy banki do tej pory kojarzyły Ci się z latami spłacania rat? Dzisiaj możesz porzucić to przekonanie. Coraz więcej instytucji decyduje się na wprowadzenie kredytów krótkoterminowych. Tym samym czerpią one inspiracje z firm pożyczkowych, które zdobyły zaufanie konsumentów, oferując chwilówki na niewielkie kwoty. Czym jest jednak kredyt bankowy krótkoterminowy?

To zobowiązanie na niewysoką kwotę. Okres spłaty wynosi tutaj zwykle nie więcej niż 12 miesięcy. Zobowiązania zaciągane na dłużej są nazywane kredytami średnioterminowymi oraz kredytami długoterminowymi. Pozwalają one rozłożyć zobowiązanie na większą liczbę rat. Dzięki temu możesz pożyczyć od banku wyższą sumę, a rata kredytu nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego domowego budżetu. 

Kredyt krótkoterminowy czy długoterminowy?

Nie zawsze musisz się decydować na kredyt na wiele lat. Możesz finansować cele również dzięki zobowiązaniom o innym charakterze. Z pomocą przychodzi tutaj właśnie wspomniany kredyt krótkoterminowy. Dobrze poznać bliżej jego specyfikę. Na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu i wyborze okresu spłaty?

Zasadniczą kwestią, jaką musisz rozważyć, jest potrzebny kapitał. Potrzebujesz 4 000 złotych na wakacje z rodziną czy 100 000 złotych na nowy samochód? Jest to bardzo ważne, ponieważ kredyt gotówkowy krótkoterminowy możesz wziąć na niewielką kwotę. Najczęściej jest to kilka tysięcy złotych. Dzięki temu bank ma większą pewność, że spłacisz pożyczoną sumę w terminie.

Kolejnym aspektem do rozważenia jest cel. Podpisanie umowy o długoterminowy kredyt w banku może w niektórych sytuacjach wiązać się z koniecznością podania jego celu w umowie. Tak dzieje się w przypadku kupienia domu, gdzie nieruchomość jest zabezpieczeniem dla banku, a kredytobiorca zaciąga kredyt hipoteczny. Ma on celowy charakter w odróżnieniu od kredytu gotówkowego, ale też najniższe oprocentowanie na rynku.

Dłuższy okres spłaty (np. okres kredytowania wynoszący 10 lat) to mniejsza miesięczna rata, ale wyższy koszt całego zobowiązania. Krótki termin spłaty zobowiązania to mniejsza liczba wyższych rat i niższe koszty. Z reguły taka opcja oznacza też mniej formalności.

Każdy z wariantów ma swoje wady i zalety, dlatego tak ważne jest to, by kredyt w rachunku bieżącym był dostosowany do indywidualnych potrzeb. To pozwoli Ci zrealizować dowolny cel przy użyciu pochodzących z niego środków (możesz je wykorzystać na to, na czym Ci zależy) i nie będzie nadmiernie obciążało Twojego budżetu. 

Na co bank zwraca uwagę w przypadku kredytu długoterminowego i krótkoterminowego? 

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na kredyt krótkoterminowy, czy długoterminowy, pamiętaj, że wiąże się on ze sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej. Podczas analizy wniosku instytucja weźmie pod uwagę:

• Twój dochód – im wyższy będzie, tym wyższy kredyt możesz otrzymać;
• bieżące wydatki – decydując się na kredyt, warto je obniżyć, np. poprzez spłatę mniejszych zobowiązań; 
• historię kredytową – to da informacje, czy pilnujesz terminów spłaty należności i jeśli otrzymasz kredyt, będziesz na bieżąco regulować raty; 
• formę zatrudnienia i staż pracy – procedura analizy wniosku obejmuje sprawdzenie, z jakiego źródła podchodzą Twoje dochody, jak długo pracujesz w danym miejscu; 
• stan cywilny – ma on znaczenie m.in. w kontekście ewentualnej zgody męża/żony na zaciągnięcie zobowiązania i w kwestii wydatków (kredytobiorca mający 4-osobową rodzinę potrzebuje więcej pieniędzy na regulowanie bieżących potrzeb niż singiel). 

Kredyt krótkoterminowy a pożyczka

Czytając definicję kredytu krótkoterminowego, do głowy mogła przyjść Ci pożyczka, udzielana przez firmy pozabankowe. Jest to słuszne skojarzenie, ponieważ banki zaczerpnęły taką ideę właśnie od pożyczkodawców. Na co się zatem zdecydować: kredyt krótkoterminowy czy pożyczkę? Co jest lepszą opcją?

Ostateczny koszt obu produktów może być bardzo podobny. Pamiętaj, że maksymalna kwota odsetek oraz opłat dodatkowych (zalicza się do nich np. prowizja) jest taka sama zarówno dla kredytu, jak i pożyczki. Dlatego Twoje finanse nie odczują różnicy.

Zmianę poczujesz jednak w przypadku wymagań, jakie będzie trzeba spełnić. Banki oczekują dobrej zdolności kredytowej, stabilnej pracy oraz stałych dochodów. Nie każda osoba może jednak spełnić te kryteria. Na szczęście mamy wybór, bowiem z pomocą przychodzi sektor pozabankowy i oferowane pożyczki.

Krótkoterminowa pożyczka charakteryzuje się także niższymi wymaganiami od tych, które trzeba spełnić, by móc wziąć kredyt. Dlatego jest ona dostępna również dla osób pobierających zasiłek oraz bez zdolności kredytowej.