Kredyt a utrata pracy – co warto zrobić w takiej sytuacji?

7 października, 2024

Utrata pracy, zwłaszcza nagła, może być stresującym wydarzeniem w Twoim życiu. Co robić, jeśli oprócz rachunków do spłaty są jeszcze raty kredytu hipotecznego lub innego rodzaju? Czy należy o tym poinformować bank? Z jakimi konsekwencjami musisz się zmierzyć? Dowiedz się co zrobić, kiedy masz kredyt, a straciłeś pracę.

Utrata pracy i kredyt – co warto wiedzieć?

Trudno się przygotować na takie zawirowania jak utrata pracy czy wypowiedzenie umowy o pracę, a uczucia niepewności i stresu mogą być wtedy przytłaczające. Sytuacja staje się tym samym bardziej skomplikowana, gdy na Twoich barkach jest spłata kredytu.

Dlatego tak istotne jest, aby wiedzieć, jakie masz opcje, żeby zminimalizować negatywne skutki utraty dochodu: czy poprzez znalezienie nowej pracy, negocjacje warunków kredytu czy skorzystanie z zewnętrznego wsparcia. Istnieje bowiem wiele możliwości, które mogą pomóc Ci przejść przez ten trudny czas. 

Utrata pracy a kredyt hipoteczny i innego rodzaju – czy trzeba informować bank o utracie pracy?

Utrata pracy, podobnie jak sama zmiana pracy, wpływa na całe życie, w tym także na zdolność do spłacenia zobowiązań finansowych. Naturalne jest zatem, że chcesz wiedzieć, czy masz obowiązek poinformować bank o tej sytuacji.

Jak się okazuje, nie warto z tym zwlekać, nawet jeśli mimo zaistniałej sytuacji wciąż spłacasz kredyt, np. z oszczędności. Banki często bowiem stosują odpowiednie zapisy w swoich umowach, w których pojawia się wzmianka o zmianie sytuacji majątkowej i osobistej kredytobiorcy. Dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych.

Co w przypadku kiedy starasz się o kredyt? Utrata pracy (do której może dojść również przy zatrudnieniu na umowę o pracę, cenionym przez banki przy rozpatrywaniu wniosków) oznacza mniejszą zdolność kredytową. W takiej sytuacji trzeba poinformować bank o utracie pracy. Istnieje przy tym ryzyko, że otrzymanie nowego zobowiązania może być niemożliwe, jeśli nie masz dodatkowych źródeł dochodu. 

Utrata pracy a kredyt – co warto wiedzieć? 

Wcześniejsze poinformowanie banku lub firmy pożyczkowej o utracie pracy czy wypowiedzeniu, kiedy masz kredyt, jest mądrym posunięciem z kilku powodów. Przede wszystkim daje Ci więcej czasu na znalezienie rozwiązania. Zaczynając rozmowy z bankiem z wyprzedzeniem, zanim zaległości staną się problemem, zwiększasz swoje szanse na uniknięcie konsekwencji prawnych i finansowych.

Po drugie bank w takiej sytuacji może dostosować warunki kredytu do Twojej sytuacji. Twoja transparentność i szczerość zaś może znacznie ułatwić i przyśpieszyć ten proces. Nowe warunki mogą obejmować wydłużenie okresu kredytowania, wakacje kredytowe czy restrukturyzację kredytu. Dzięki temu comiesięczne raty nie będą obciążeniem Twojego domowego budżetu. Jednocześnie unikniesz narastania odsetek, które mogą znacznie pogorszyć Twoją sytuację.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy 

Zupełnie w innej sytuacji jesteś, gdy masz kredyt ubezpieczony. Warto bowiem mieć świadomość, że ubezpieczenie od utraty pracy pozwala zabezpieczyć się finansowo w przypadku niespodziewanego rozwiązania stosunku pracy przez pracodawcę. Polega ono na tym, że w sytuacji, gdy stracisz pracę z przyczyn od Ciebie niezależnych, towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje obowiązek spłacania rat kredytu przez określony czas. Dzięki temu możesz zyskać niezbędny czas na znalezienie nowej posady bez obaw o zaległości w spłacie kredytu.

Zaletą ubezpieczenia na wypadek utraty pracy jest ochrona przed nagłymi problemami finansowymi, które mogłyby prowadzić do zadłużenia lub postępowania windykacyjnego.

Polisa jest często stosowana w przypadku kredytu hipotecznego. Obejmuje jednak tylko określone przypadki utraty pracy, takie jak zwolnienie grupowe lub likwidacja stanowiska. Nie obejmuje sytuacji, w których:

• zrezygnujesz z pracy dobrowolnie, 
• zostaniesz zwolniony dyscyplinarnie, 
• zakończy się umowa na czas określony.

Warto również pamiętać, że ubezpieczenie kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami, które zwiększają miesięczne wydatki. Przed jego wykupieniem należy dokładnie przeczytać warunki umowy (podobnie jak warunki umowy kredytowej), zwracając uwagę na wyłączenia odpowiedzialności i maksymalny okres, przez który ubezpieczyciel pokrywa raty.

Czasem lepszym rozwiązaniem może być odkładanie dodatkowych środków na tzw. fundusz awaryjny niż ponoszenie kosztów polisy w trakcie spłaty kredytu. Decyzja o wykupieniu takiego ubezpieczenia powinna być dobrze przemyślana, szczególnie jeśli pracujesz w branży narażonej na częste redukcje etatów. Z reguły nie jest ono obowiązkowe, ale może być korzystnym wsparciem dla osób, które obawiają się ryzyka utraty dochodów.

Podsumowanie

Kredyt lub pożyczka to zobowiązanie, które może być szczególnym obciążeniem, kiedy tracisz pracę czy zaprzestaniesz prowadzenia działalności gospodarczej. Warto o tym jednak poinformować wierzyciela, nawet jeśli jeszcze jesteś na wypowiedzeniu. Dzięki temu możesz negocjować i liczyć na zmianę warunków, które zapobiegną odsetkom i innym negatywnym konsekwencjom rosnącego zadłużenia.