Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa w 2025 – o czym należy wiedzieć?

6 października, 2024

Masz rozdzielność majątkową i zastanawiasz się, czy i jaką masz szansę na kredyt? Dowiedz się, czy rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny wzajemnie się wykluczają i sprawdź, jak możesz starać się o dodatkowe pieniądze.

Czym jest rozdzielność majątkowa? Co powinni wiedzieć małżonkowie? 

Niegdyś rozdzielność kojarzyła się z brakiem zaufania wobec współmałżonka lub planowanym rozwodem. Dzisiaj jest to przejaw rozsądku i zabezpieczenia na wypadek problemów finansowych jednej ze stron. Decydują się na nią nie tylko zamożne osoby, ale również małżeństwa z klasy średniej. Wśród nich można znaleźć też sporo przedsiębiorców, którzy na co dzień podejmują ryzykowne decyzje finansowe. Rozdzielność sprawia, że spłata ewentualnych zobowiązań po błędnych działaniach pozostaje ich obowiązkiem, a nie małżonka.

Według prawa podpisanie intercyzy powoduje powstanie rozdzielności. Kiedy zarówno Ty, jak i Twój współmałżonek decydujecie się na nią, macie odrębne prawa do majątku. Dzięki temu nie tylko stajesz się jedynym właścicielem tego, co do Ciebie należy, ale również długi współmałżonka na obciążają Twojego konta. Masz też pełną swobodę decydowania o swoich finansach. Możesz np. bez zgody drugiej osoby wziąć kredyt czy pożyczkę nawet na wysoką kwotę.

Co również ważne, intercyzę można podpisać nie tylko przed ślubem. Jest ona możliwa w każdym momencie. Jeśli zatem po kilku latach chcesz zdecydować się na rozdzielność majątkową, wystarczy złożyć odpowiednie dokumenty u notariusza i gotowe.

W takiej sytuacji rozdzielność majątkowa wpływa na ustanie ustawowej wspólności majątkowej. Co jednak ważne, zarówno mąż, jak i żona muszą wyrazić zgodę na zmianę ustroju. Wspólnota majątkowa musi bowiem zostać zniesiona za obopólną zgodą. 

Rozdzielność majątkowa a kredyt – czy jest możliwy? Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny, mając rozdzielność? 

Wiele osób zastanawia się, czy rozdzielność majątkowa a kredyt się wykluczają. Co zrobić w takiej sytuacji, gdy partnerzy chcą starać się o wspólny kredyt hipoteczny, ale podpisali intercyzę? Na szczęście banki są przygotowane na taką opcję.

Istnieje możliwość, aby kredytobiorca złożył wniosek o finansowanie inwestycji wspólnie z małżonkiem/żoną w przypadku rozdzielności majątkowej. Wtedy należy ustalić procentowy podział własności nieruchomości. Nie musi on być równy. Wyższe zarobki i większa zdolność kredytowa jednego z małżonków pozwolą mu złożyć wniosek o większy udział. Pomoże to w uzyskaniu pozytywnej opinii ze strony banku i da realne szanse na to, by wziąć kredyt.

W przypadku, gdy na wnioskowanie o kredyt zdecyduje się jedna ze stron (która stara się o kredyt hipoteczny), procedura przebiega standardowo. Oznacza to, że bank weźmie pod uwagę tylko przychody i zdolność kredytową jednej osoby. Spłata kredytu hipotecznego będzie wówczas obowiązkiem jednego kredytobiorcy. Przy zaciągnięciu wspólnego zobowiązania, obowiązek ten jest z kolei dzielony. 

Czy mając rozdzielność majątkową, można zaciągnąć kredyt gotówkowy? 

Mając wspólnotę majątkową, mąż lub żona mogą bez zgody małżonka wziąć kredyt gotówkowy w wysokości nawet do 200 000 zł (wiele jednak zależy od polityki wewnętrznej konkretnego banku). Większa kwota wymaga już odpowiednich procedur. Z kolei przy rozdzielności majątkowej w przypadku kredytu tego typu ma się pełną swobodę. Jeśli masz wystarczającą zdolność i pozytywną historię kredytową, bank pożyczy Ci środki.

Pamiętaj przy tym, że kwestia rozdzielności może wpływać na zdolność kredytową. Gdy bierzesz kredyt w pojedynkę, do dochodów wliczają się tylko Twoje zarobki. Wynagrodzenie małżonka nie podniesie więc Twojej zdolności. To ważne, kiedy chce się np. wziąć kredyt na 250 000 zł, gdzie jest wymagana duża zdolność kredytowa.

Jak wygląda rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu hipotecznego? 

Rozdzielność majątkowa ustanowiona po zaciągnięciu zobowiązania nie zmienia odpowiedzialności za wcześniej zaciągnięty kredyt hipoteczny wspólnie. Oboje małżonkowie, którzy wspólnie podpisali umowę kredytową, pozostają za nią solidarnie odpowiedzialni, nawet po wprowadzeniu rozdzielności majątkowej.

Zanim zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny ze swoim partnerem, przemyśl dobrze tę decyzję. To poważne zobowiązanie i duża odpowiedzialność, na wypadek rozstania powodująca wiele komplikacji.

Rozdzielność majątkowa i brak majątku wspólnego a pożyczka

Czymś innym jest rozdzielność majątkowa a pożyczka. Z reguły jest ona zawierana na niższą kwotę. Nie wymaga też wielu formalności oraz spełniania trudnych warunków (jak np. akt notarialny wymagany przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny).

Czy można się na nią zdecydować, gdy wcześniej postanowi się ustanowić rozdzielność majątkową? Nie ma z tym żadnego problemu. Pamiętaj tylko, że wnioski o pożyczkę są zawsze rozpatrywane indywidualnie. Oznacza to, że nie możesz się o nią starać z drugą osobą.

Kredyty i pożyczki do 200 tysięcy złotych każde z małżonków może zaciągać bez podpisu i zgody współmałżonka. W razie rozdzielności majątkowej ewentualne zadłużenie, jakie powstanie, będzie tylko na Twoim koncie. Tym samym uchroni to drugą stronę od problemów finansowych i pogorszenia jej zdolności kredytowej.

Rozdzielność majątkowa a kredyt – podsumowanie

Jak widzisz, rozdzielność majątkowa a kredyt mogą iść ze sobą w parze. Podpisanie intercyzy wcale nie pogrąży Twoich planów o zakupie domu czy mieszkania. W wielu przypadkach jest to rozsądne rozwiązanie, aby zabezpieczyć sytuację finansową drugiej strony. Natomiast obecna oferta banków i firm pożyczkowych pozwala na takie rozwiązanie.