Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Opublikowano: 28 lutego, 2022 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Jeszcze do niedawna na próżno było szukać ofert banków z oprocentowaniem stałym, które jest dostępne w innych krajach. W 2018 roku Komisja Nadzoru Finansowego wydała jednak zarządzenie, które umożliwiło poszerzenie oferty kredytów. Pojawiło się tym samym pytanie na temat oprocentowania. Stałe czy zmienne? Na jakie się zdecydować? Poznaj każdy rodzaj w naszym krótkim przewodniku.

Czym jest oprocentowanie stałe?

Zanim przejdziemy do odpowiedzi na pytanie – „Oprocentowanie stałe czy zmienne”? – warto zastanowić nad tym, czym tak naprawdę jest oprocentowanie stałe. W końcu jest to nowy produkt na rynku. Według decyzji Komisji Nadzoru Finansowego miało ono zostać wprowadzone do oferty banków do 30 czerwca 2021 roku. Czym ono tak naprawdę jest?

Kiedt decydujesz się na szybką pożyczkę, wiesz, ile będziesz spłacać. Kilka kliknięć i masz pieniądze od razu na koncie. Z kredytami hipotecznymi do tej pory było trochę inaczej. Wysokość raty uzależniona była od stóp procentowych. Wprowadzenie oprocentowania stałego dużo zmieniło.

Przede wszystkim wiesz, ile zapłacisz. Nie musisz też martwić się o wysokość kolejnych rat w przypadku obniżenia lub podwyższenia stóp procentowych. W większości banków jednak stałe oprocentowanie jest dostępne na 5 lat. Po tym czasie może ono przeskoczyć automatycznie na oprocentowanie zmienne lub bank przedłuża nam oprocentowanie stałe, kiedy się o to postaramy.

Czym jest oprocentowanie zmienne?

Czymś innym jest zaś oprocentowanie zmienne. Jest ono wciąż często wybierane. Powodem są rekordowo niskie stopy procentowe. Ich obniżka wynika z kryzysu i obostrzeń, jakie zostały wprowadzone w trakcie ogłoszenia pandemii.

Niskie stopy procentowe oznaczają niskie raty kredytowe przy oprocentowaniu zmiennym. Ich podwyższenie jest jednak nieuniknione. Co wtedy stanie się z ratami? Wraz z wyższymi stopami procentowymi, oprocentowanie jest wyższe.

O ile mogą wzrosnąć wtedy raty? Wszystko zależy od kwoty, jaką pożyczyliśmy oraz okresu kredytowaniu. Mogą one wzrosnąć zarówno o kilkadziesiąt złotych, jak i kilkaset lub kilka tysięcy. Warto zatem mieć odłożone pieniądze w postaci poduszki finansowej, aby zabezpieczyć się przed ewentualnym podwyższeniem rat kredytu hipotecznego przy oprocentowaniu zmiennym.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Chociaż przejście całkowicie na oprocentowanie stałe nie zawsze jest możliwe, to jednak te pierwsze 5 lat spłaty kredytu, są ważne dla kredytobiorcy. Na jakie oprocentowanie się zdecydować? Stałe czy zmienne? Jednoznacznej odpowiedzi niestety nie ma. Ryzyko jest zawsze bowiem spekulatywne.

Warto zatem samemu sprawdzić różne warianty i jak zachowają się raty po zmianie stóp procentowych. Istotne jest również zabezpieczenie się na wypadek wzrostu wysokości rat. Poduszka finansowa jest niezbędna w przypadku zmiany stóp procentowych, a także innych przypadków losowych. Można również zasięgnąć opinii doradcy, aby wybrać taki kredyt, który pozwoli Ci na spokojny sen.