Pożyczka i kredyt bez zgody współmałżonka – kiedy jest możliwa?

Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki to decyzja, która często wiąże się ze zobowiązaniami wpływającymi na sytuację finansową całej rodziny. Co jednak w sytuacji, gdy jeden z małżonków decyduje się na taki krok bez wiedzy lub zgody drugiej osoby? Wyjaśniamy, jakie są aktualne regulacje dotyczące pożyczek i kredytów bez zgody współmałżonka.

Czy można wziąć pożyczkę lub kredyt bez zgody współmałżonka?

Kredyt gotówkowy bez zgody współmałżonka

Kredyty gotówkowe należą do najczęściej udzielanych zobowiązań finansowych. W większości przypadków można wziąć kredyt gotówkowy bez zgody małżonka. Banki uznają te zobowiązania za relatywnie niskiego ryzyka, o ile mieszczą się w możliwościach spłaty z majątku osobistego kredytobiorcy.

Pożyczka bez zgody współmałżonka

Firmy pożyczkowe również nie wymagają zgody współmałżonka w przypadku mniejszych kwot pożyczek. Procedura opiera się na weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawcy, bez konieczności angażowania drugiej osoby. Wielce prawdopodobne jest zatem wzięcie chwilówki, pożyczki na dowód czy kredytu w banku na mniejszą kwotę bez zgody współmałżonka.

Kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka

W przypadku kredytów hipotecznych sytuacja wygląda inaczej. Ze względu na ich wysoką wartość oraz konieczność zabezpieczenia nieruchomością, banki wymagają zgody współmałżonka, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy w małżeństwie obowiązuje rozdzielność majątkowa (intercyza).

Kiedy zgoda współmałżonka jest konieczna?

Jak już wspomnieliśmy, pierwszą formą są kredyty zabezpieczone hipoteką (nieruchomością) należącą do majątku wspólnego. W ich przypadku zgoda drugiego małżonka jest obligatoryjna, nawet jeśli tylko jedna osoba formalnie występuje o kredyt. Zgoda współmałżonka jest również wymagana, gdy kredyt opiewa na kwotę, której spłata wymagałaby naruszenia majątku wspólnego, a także jeśli przeprowadzana będzie konsolidacja zadłużenia obejmująca wspólne zobowiązania finansowe.

Co mówi prawo o pożyczkach i kredytach bez zgody współmałżonka?

Kodeks rodzinny i opiekuńczy jasno określa, że:

  • Małżonkowie solidarnie odpowiadają za zobowiązania zaciągnięte na potrzeby rodziny, takie jak rachunki za media czy wydatki na edukację dzieci.
  • Kredyty i pożyczki na cele osobiste jednego z małżonków obciążają tylko tę osobę, o ile druga strona nie wyraziła zgody na ich zaciągnięcie.

Zgodnie z aktualnymi przepisami próg kwotowy dla kredytów gotówkowych, które można zaciągnąć bez zgody współmałżonka, kwota kredytu wynosi obecnie 50 000 zł. Ponadto od 2024 roku na mocy obwieszczenia Ministra Finansów z 29 grudnia 2023 r. dotyczącego warunków safe harbour pożyczki do 10 000 zł mogą być udzielane bez informowania czy zgody współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania, co ma na celu uproszczenie procedur i przyspieszenie decyzji kredytowych.

Rozdzielność majątkowa a kredyt bez zgody współmałżonka

Wprowadzenie rozdzielności majątkowej (intercyzy) oznacza, że każdy z małżonków odpowiada wyłącznie za swoje zobowiązania finansowe. Skutkuje to tym, że drugi małżonek nie ponosi odpowiedzialności za kredyty lub pożyczki zaciągnięte przez współmałżonka. Warto jednak pamiętać, że nawet w przypadku rozdzielności majątkowej kredyty hipoteczne (zabezpieczone wspólną nieruchomością) wymagają zgody obu stron.

Czy bank sprawdza współmałżonka przy udzielaniu kredytu?

Tak, banki mogą weryfikować sytuację finansową współmałżonka, ale w następujących przypadkach:

  • Gdy kredyt opiewa na wysoką kwotę.
  • Jeśli istnieje podejrzenie, że zobowiązanie wpłynie na majątek wspólny.
  • Przy ubieganiu się o kredyty hipoteczne lub konsolidacyjne, gdzie zabezpieczeniem jest wspólna nieruchomość.

Konsekwencje zaciągnięcia kredytu bez zgody współmałżonka

Kredyty zaciągnięte na cele osobiste i spłacane z majątku osobistego kredytobiorcy nie obciążają współmałżonka. W przypadku braku spłaty kredytu, komornik może zająć majątek wspólny, jeśli zgoda współmałżonka była wymagana, ale została pominięta w procesie ubiegania się o kredyt.

Jak zabezpieczyć swoje interesy finansowe?

W rodzinie bywa różnie. Jeśli obawiasz się, że Twój współmałżonek może wziąć kredyt bez zgody małżonka, możesz podjąć kroki, które pomogą Ci się przed tym zabezpieczyć. Pierwszym i jednym z najskuteczniejszych jest zawarcie umowy o intercyzie pozwalające uwolnić się od odpowiedzialności za spłatę drugiego współmałżonka. Drugi to regularny monitoring finansów: wspólne ustalanie budżetu domowego i kontrola zobowiązań. W przypadku wątpliwości związanych z odpowiedzialnością za zobowiązania pomocna może też się okazać konsultacja z prawnikiem.

Zobacz też

W co warto inwestować małe kwoty pieniędzy? 5 bezpiecznych pomysłów

8 lipca, 2025

Coraz więcej osób systematycznie oszczędza, aby mieć pieniądze na nieprzewidziane wydatki. Budowanie poduszki finansowej to sposób na to, aby w pewnym stopniu zabezpieczyć przyszłość swoją i najbliższych. Jeśli chcesz, aby twoje oszczędności zarabiały, musisz wiedzieć, w jaki sposób je rozsądnie zainwestować. Sprawdź 5 bezpiecznych pomysłów na to, aby nieco pomnożyć swoje oszczędności, nawet jeśli są […]

Czytaj dalej...

Kim jest dłużnik wekslowy? Jakie ma prawa i jak przebiega windykacja?

6 lipca, 2025

Weksel to papier wartościowy, który jest w obiegu już od kilku wieków. Chociaż jego rola zdążyła zmaleć, wciąż można spotkać się z nim u niektórych pożyczkodawców. Podpisując weksel, stajesz się jednocześnie dłużnikiem wekslowym. Nie jest to jednak jedyna sytuacja, kiedy możesz nim zostać. Dowiedz się, kim jest dłużnik wekslowy. Poznaj także alternatywne sposoby na otrzymanie […]

Czytaj dalej...

Zaświadczenie a oświadczenie o dochodach — czym się różnią?

30 czerwca, 2025

Ubiegając się o kredyt lub pożyczkę, musisz przedstawić różne dokumenty. Jednym z nich jest zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach. Czym się one różnią i kiedy są wymagane? Sprawdź, co należy przygotować przy składaniu wniosku. Czym jest zaświadczenie o dochodach? Zaświadczenie o dochodach to powszechnie używana nazwa zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Jest wydawane przez pracodawcę na […]

Czytaj dalej...