Co to jest promesa i jakie są jej rodzaje?

2 lutego, 2024

Chcesz wiedzieć, czy możesz liczyć na kredyt na zakup wymarzonego mieszkania? Zanim jeszcze przystąpisz do negocjacji, możesz poprosić bank o promesę Chcesz wiedzieć, czy możesz liczyć na kredyt na zakup wymarzonego mieszkania? Zanim jeszcze przystąpisz do negocjacji, możesz poprosić bank o promesę kredytową. Co to takiego i jak ją uzyskać? Jakie są jeszcze rodzaje promesy?

Co to jest promesa? 

Promesa to zobowiązanie do realizacji określonej czynności lub spełnienia ustalonego świadczenia. Może także odnosić się do deklaracji organu państwowego np. o wydaniu koncesji na działalność gospodarczą, pod warunkiem dopełnienia wymaganych formalności przez wnioskodawcę. 

Rodzaje promesy 

Wyróżnia się kilka rodzajów promesy. Są to:

• promesa finansowa – to zobowiązanie do wykonania określonej czynności finansowej w przyszłości, np. spłaty długu lub udzielenia kredytu (promesa kredytowa);
• promesa prawna – to deklaracja dotycząca kwestii wynikających z regulacji prawnych;
• promesa osobista – to obietnica wynikająca z relacji międzyludzkich;
• promesa na zakup broni – to zobowiązanie sprzedawcy do zarezerwowania konkretnego modelu broni dla kupującego, ustalające warunki transakcji. 

Czym jest promesa kredytowa?

Sprzedawcy nieruchomości, a także sami kupujący, chcą wiedzieć, czy bank nie odmówi przyznania kredytu w przypadku danej transakcji. Aby się o tym przekonać, mogą poprosić o promesę kredytową. Jest to nic innego jak dokument banku potwierdzający zdolność kredytową potrzebną do udzielenia zobowiązania w podanej wysokości – swego rodzaju obietnica tego, że kredyt, o który będzie wnioskowała dana osoba (kredyt hipoteczny), zostanie udzielony. 

Co jednak ważne, wydanie promesy kredytowej nie jest tym samym, co decyzja kredytowa. Tylko ten drugi dokument jest wiążący i daje pełną gwarancję tego, że otrzymasz potrzebne środki. 

Jak uzyskać promesę kredytową?

Ubieganie się o promesę kredytową przypomina staranie się o kredyt. Bank w obu przypadkach sprawdzi Twoją historię i zdolność kredytową. Na tej podstawie może udzielić promesy i zgody na przyznanie kredytu (wówczas potwierdzi, że będzie finansować inwestycję).

Aby uzyskać promesę kredytową, potrzebujesz dostarczyć do banku takie dokumenty jak:

• zeznanie podatkowe za zeszły rok;
• zaświadczenie o dochodach;
• wyciągi z konta bankowego.

Otrzymanie promesy kredytowej jest najczęściej bezpłatne, ale niektóre banki pobierają za nią opłaty. Kosz takiego dokumentu zazwyczaj nie jest wysoki i nie przekracza kilkuset złotych.

Banki z chęcią przyznają promesy kredytowe, ponieważ zwiększa to szansę na zyskanie nowego potencjalnego klienta.

Pamiętaj, aby nie składać wniosku o promesę kredytową do wielu banków jednocześnie. Złożenie dokumentu za każdym razem wiąże się ze sprawdzaniem bazy dłużników np.: BIK, aby potwierdzić Twoją wiarygodność i zdolność do dokonania określonej czynności (tj. zaciągnięcia zobowiązania). Każde zapytanie może osłabić zdolność kredytową i obniżyć Twoją ocenę w oczach analityków banku. Tym samym zmniejszy to szansę nie tylko na to, by uzyskać przyrzeczenie udzielenia kredytu o określonej wysokości, ale i zawrzeć umowę kredytową. Warto jednak mieć świadomość, że ta kwestia zawsze rozpatrywana jest indywidualnie przez konkretną instytucję. 

Ważne: posiadanie promesy nie jest bezterminowe. Wydając ją, bank musi przeprowadzić weryfikację potencjalnego kredytobiorcy i upewnić się, że spełnia określone warunki, aby poradzić sobie z hipoteką. Te mogą się w czasie zmienić. W związku z tym promesa bankowa jest wydawana zwykle na 30 bądź 60 dni. 

Czy obietnica dokonania określonej czynności lub spełnienia określonego świadczenia daje gwarancję udzielenia kredytu?

Wiele osób uważa, że otrzymanie promesy kredytowej jest wiążące dla banku i nic nie będzie stało na przeszkodzie, aby udzielić im później kredytu. Niekiedy zdarza się jednak, że pomimo wystawionego dokumentu, decyzja kredytowa jest negatywna.

Dlaczego tak się dzieje? Ma to miejsce sporadycznie, mimo dopełnienia odpowiednich formalności. Powodem najczęściej są:

• pogorszenie warunków finansowych;
• utrata pracy;
• pojawienie się długu;
• mniejsze zarobki;
• strata wspólnoty majątkowej w wyniku rozwodu.

Wówczas zdolność kredytowa spada, a bank może odmówić wnioskodawcy przyznania kredytu.

Innym przypadkiem jest sytuacja, kiedy nieruchomość przewyższa możliwości finansowe danej osoby. Warto zatem dostarczyć do banku dokumentację dotyczącą zakupu mieszkania jeszcze przed złożeniem wniosku o sam kredyt. Na tej podstawie analitycy mogą sprawdzić, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco wysoka, aby w przyszłości przyznać Ci kredyt na daną nieruchomość.

Podsumowanie

Promesa stanowi obietnicę udzielenia określonego świadczenia. Nawet oficjalny dokument nie stanowi jednak pełnej gwarancji. Jeśli nie dojdzie do spełnienia warunków wymaganych dla danej transakcji czy czynności, nie będzie miała wiążącego charakteru.