Restrukturyzacja kredytu – jak działa pożyczka na spłatę długu?

Opublikowano: 9 marca, 2025 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Nie masz jak zapłacić kolejnej raty, a boisz się rosnących odsetek? Restrukturyzacja zadłużenia pomoże Ci nie popaść w jeszcze w większe długi. Na czym ona polega? Kiedy restrukturyzacja zadłużenia ma największy sens? Sprawdź, jak z niej skorzystać i jak napisać poprawny wniosek.

Restrukturyzacja kredytu – kiedy jest pomocna? Kiedy warto ubiegać się o restrukturyzację kredytu? 

Zacznijmy od tego, co to jest restrukturyzacja kredytu. To opcja, na którą może zdecydować się każda osoba, która skorzystała z oferty banku i ma problem ze spłatą swoich zobowiązań. Na odpowiedni wniosek możesz liczyć na zmianę warunków kredytu, które ułatwią Ci uregulowanie należności (wystarczy podpisać aneks do pierwotnej umowy kredytu).

Jak wygląda procedura? Restrukturyzacja (kredytu hipotecznego czy gotówkowego) może różnić się w zależności od banku, w którym masz zobowiązanie. Dla jej przebiegu znaczenie ma również Twoja sytuacja finansowa. Najczęściej możesz spotkać się z takimi rozwiązaniami jak:

• wydłużenie okresu spłaty – w ramach restrukturyzacji kredytu okres spłaty może zostać wydłużony o dodatkowe miesiące, co zmniejszy Twoje raty. Pamiętaj, że może to podwyższyć całkowity koszt zobowiązania, jaki poniesie kredytobiorca; 
• wakacje kredytowe – popularne w ostatnim czasie wakacje kredytowe to nic innego jak odroczenie rat kredytu gotówkowego czy innego typu na określoną liczbę tygodni lub miesięcy. W tym czasie jednak odsetki cały czas są naliczane. Z kolei okres spłaty kredytu się wydłuża o okres ”wakacji” od spłaty; 
• zawieszenie spłaty – innym sposobem restrukturyzacji kredytu bankowego jest zawieszenie rat kapitałowo-odsetkowych lub tylko kapitałowych. Wiąże się to jednak z wyższymi odsetkami.

Ostatnim rozwiązaniem jest szybsza spłata zobowiązania i płacenie wyższych rat. W efekcie całkowity koszt kredytu będzie dla Ciebie korzystniejszy. Wybór tej opcji zależy jednak od Twojej aktualnej sytuacji finansowej. Możesz podpisać aneks do umowy w tej sprawie, jeśli masz wysokie zarobki w stosunku do wydatków. W trudnej sytuacji finansowej nie jest to dobry pomysł, ponieważ miesięczne raty będą wyższe niż przy dłuższym okresie spłaty.

Jak wygląda wniosek o restrukturyzację kredytu gotówkowego czy innego rodzaju?

Aby skorzystać z opcji restrukturyzacji, trzeba złożyć odpowiedni wniosek. Dzięki niemu poinformujesz bank, z którym masz zawartą umowę kredytową, że Twoje problemy finansowe uniemożliwiają terminową spłatę rat na dotychczasowych warunkach i potrzebujesz zmiany w umowie.

Zwykle kredytobiorca o możliwości restrukturyzacji najczęściej dowiaduje się, kiedy dostaje się wezwanie do zapłaty. Jednak taki wniosek najlepiej złożyć znacznie wcześniej. Jeśli podejrzewasz, że niebawem możesz mieć problemy finansowe i w najbliższym czasie, nie będziesz mieć środków na spłatę kredytu, poinformuj bank już teraz i zadbaj o zabezpieczenie kredytu. Nie tylko będziesz w bardziej komfortowej sytuacji, ale także zaprezentujesz się jako odpowiedzialna osoba. 

Oprócz podania podstawowych danych osobowych i informacji na temat zobowiązania, wniosek o restrukturyzację warto także uzasadnić. Jak to zrobić? Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu? Przedstaw krótko swoją sytuację finansową. Jeśli masz dowody na poparcie swoich twierdzeń, dobrze również je wskazać. Złożenie wniosku o restrukturyzację z odpowiednim uzasadnieniem znacznie zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie sprawy. 

Pamiętaj! Zmiana warunków spłaty, jeśli tylko jest możliwa, to zwykle lepsza opcja niż kredyt konsolidacyjny, który z reguły ma wyższe oprocentowanie, a tym bardziej postępowanie egzekucyjne, wiążące się ze stresem i kosztami. 

Nowe warunki umowy: przesunięcie terminu spłaty pożyczki

Problemy z zobowiązaniami dotyczą nie tylko kredytów. Mogą one także wystąpić w przypadku pożyczek krótkoterminowych, w przypadku których termin spłaty jest niedługi. Najczęściej na oddanie chwilówki ma się 30 lub 60 dni.

Co, kiedy nie jesteś w stanie spłacić pożyczki? Wtedy również możesz liczyć na pomoc firmy, z której pożyczysz pieniądze. Poszczególni pożyczkodawcy mogą mieć różne rozwiązania w takich przypadkach. W AvaFin możesz skorzystać z przedłużenia terminu spłaty o 30 dni. Wystarczy tylko złożyć poprawnie wniosek.

Podsumowanie

Mówi się, że nie powinno się pożyczać więcej, niż można oddać. Chociaż jest to prawda, niekiedy życie zaskakuje swoimi scenariuszami i musisz się do nich dostosować. Kiedy nie jesteś w stanie udźwignąć spłaty zadłużenia w terminie, skorzystaj z dostępnych opcji takich jak restrukturyzacja kredytu. Unikniesz w ten sposób rosnących odsetek i wpisu do bazy dłużników (np. KRD).