Rozwód a kredyt hipoteczny – jak podzielić kredyt po rozwodzie?

21 lutego, 2025

Co roku około 50 tysięcy par się rozwodzi. Niejedna z nich była związana nie tylko przysięgą małżeńską, ale również kredytem. Nawet jeśli Twój stan cywilny ulega zmianie, spłata zadłużenia zaciągniętego wspólnie nadal jest niezbędna. Jak dokładnie wygląda kwestia „rozwód a kredyt hipoteczny”? Jak poradzić sobie z kredytem hipotecznym po rozwodzie? Sprawdź!

Rozwód a kredyt hipoteczny w 2025 roku – co warto wiedzieć?

Mówi się, że kredyt wiąże bardziej niż małżeństwo. Coś w tym musi być, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Są one bowiem zawierane na kilkanaście, a nawet na kilkadziesiąt lat. Kto zatem powinien spłacać kredyt, gdy para mająca wspólny kredyt się rozwodzi?

O ile nie została podpisana intercyza, z dniem ślubu pomiędzy dwojgiem osób powstaje wspólnota majątkowa. Majątek wspólny oznacza, że wszelkie decyzje finansowe w tym pożyczki czy kredyty gotówkowe i hipoteczne są odpowiedzialnością zarówno żony, jak i męża. W przypadku problemów finansowych obie strony muszą ponieść konsekwencje. Sprawa nieco się jednak komplikuje, gdy małżeństwo ma wspólny kredyt mieszkaniowy i rozstanie się przed jego spłaceniem.

Warto wiedzieć, że dla banku nie ma znaczenia, kto spłaca ratę. Dlatego byli małżonkowie mogą skorzystać z kilku możliwych rozwiązań po rozprawie rozwodowej.

Wspólna spłata kredytu

Zdarza się, że pomimo rozwodu, kredyt dalej jest spłacany przez obie strony. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, kiedy byłe małżeństwo chce przekazać później nieruchomość swoim dzieciom, kiedy ta zostanie już spłacona. W takim przypadku nic się nie zmienia po stronie banku.

Przejęcie długu przez jedną ze stron

Zdarza się też, że jedna ze stron decyduje się spłacać kredyt hipoteczny we własnym zakresie. W takim przypadku jest potrzebne podpisanie aneksu do umowy. Takie rozwiązanie obarczone jest zazwyczaj koniecznością wzajemnych rozliczeń w ramach dokonywanego podziału majątku. Ponadto bank może nie wyrazić zgody na przejęcie kredytu przez jednego z małżonków ze względu na jego niewystarczającą zdolność kredytową lub też wymagać dodatkowego zabezpieczenia zobowiązania. Niekiedy stosuje się zatem wymianę współkredytobiorcy. Jedno z byłych małżonków przejmuje kredyt, do którego dołączana jest osoba trzecia (np. członek rodziny). Współkredytobiorcą może być każdy, kto ma odpowiednią zdolność i historię kredytową.

Sprzedaż nieruchomości z kredytem

Jeśli żadna ze stron nie chce przejąć na siebie całości rat kredytu, rozwiązaniem może być także sprzedaż nieruchomości. Mieszkanie lub dom można wystawić na sprzedaż razem z kredytem. Wtedy pieniądze uzyskane z transakcji pokryją niespłaconą część zobowiązania.

Kredyt hipoteczny po rozwodzie a rozdzielność majątkowa

Zgodnie z prawem, po rozwodzie między mężem i żoną powstaje rozdzielność majątkowa, w wyniku której obojgu z nich należy się połowa każdej rzeczy, którą po ślubie zakupili wspólnie. Sprawa wygląda jednak nieco inaczej, gdy przed zawarciem związku małżeńskiego spisana została intercyza. Niezależnie od sytuacji, podziału majątku dokonać można, zawierając umowę cywilno-prawną. Potwierdza ona zgodę obojga małżonków na konkretny podział majątku wspólnego.

Mając rozdzielność majątkową z małżonkiem, kredyt hipoteczny nadal można zaciągnąć wspólnie. W tym przypadku możliwe jest jednak również przypisanie zobowiązania od początku tylko jednemu z małżonków (jeśli ma on odpowiednią zdolność kredytową). W tym drugim przypadku sprawa „rozwód a kredyt hipoteczny” jest prosta: kredyt nadal należy wyłącznie do jednego z byłych małżonków. Jeśli jednak małżonkowie mieli wspólny kredyt hipoteczny, sprawa wygląda w zasadzie tak samo, jak w przypadku wspólnoty majątkowej. O ile kwestie dotyczące kredytu nie zostały sprecyzowane w intercyzie, byli małżonkowie mogą spłacać go wspólnie, sprzedać nieruchomość lub dokonać przepisania zobowiązania na tylko jednego z nich.

Co ważne, fizyczne przejęcie przez jednego z małżonków zadłużonego sprzętu nie wyklucza drugiego z umowy kredytowej. Jeśli zatem np. w ramach intercyzy mieszkanie czy dom przypadają żonie, ale w umowie kredytowej widnieje oboje małżonków, nadal solidarnie odpowiadają oni za dług. Bank w takim przypadku najprawdopodobniej będzie dochodził swoich praw od tego, kto z większym prawdopodobieństwem będzie mógł spłacić zobowiązanie. 

Indywidualny kredyt hipoteczny a rozwód

Co natomiast dzieje się, gdy jeden ze współmałżonków, działając samodzielnie, zaciągnie zobowiązanie kredytowe? W takiej sytuacji, ponieważ na umowie znajduje się tylko jeden ze współmałżonków, drugi nie będzie zobowiązany i odpowiedzialny za spłatę długu. Co istotne, ta zasada obowiązuje nawet wówczas, gdy nie została sporządzona intercyza. Taka sytuacja ma miejsce głównie w przypadku kredytów zaciągniętych przed ślubem, ponieważ bank nie udzieli kredytu jednemu małżonkowi bez zgody drugiego małżonka, jeśli mają oni wspólnotę majątkową.

Jak spłacać kredyt po rozwodzie?

Dla banku, z którym masz podpisaną umowę kredytową, Twój rozwód praktycznie nic nie zmienia. Za spłatę nadal odpowiadają osoby wskazane w umowie. Jeśli byli małżonkowie nie są w stanie dogadać się między sobą co do podziału lub przejęcia kredytu, bank ma prawo domagać się spłaty od obojga. Może też wszcząć postępowanie egzekucyjne. Z całą pewnością warto więc starać załatwić sprawę polubownie.