Zaświadczenie a oświadczenie o dochodach — czym się różnią?

Opublikowano: 30 czerwca, 2025 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025

Ubiegając się o kredyt lub pożyczkę, musisz przedstawić różne dokumenty. Jednym z nich jest zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach. Czym się one różnią i kiedy są wymagane? Sprawdź, co należy przygotować przy składaniu wniosku.

Czym jest zaświadczenie o dochodach?

Zaświadczenie o dochodach to powszechnie używana nazwa zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Jest wydawane przez pracodawcę na wniosek pracownika. Zawiera ono informację o otrzymywanym wynagrodzeniu najczęściej w okresie ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Ten dokument jest niezbędny do obliczenia zdolności kredytowej. Aby uzyskał on wiarygodność, musi widnieć na nim podpis pracodawcy.

Jakie informacje powinno zawierać zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wystawione przez pracodawcę?

Jak już wiesz, najważniejszą informacją zawartą w omawianym zaświadczeniu jest wysokość uzyskiwanego wynagrodzenia. Zanim udasz się do pracodawcy z prośbą o jego wystawienie, dowiedz się w banku, jaki okres powinno ono obejmować.  „Data ważności” to kwestia indywidualna każdego banku, która zależy m.in. od rodzaju kredytu oraz kwoty finansowania. 

W tym dokumencie powinny znaleźć się następujące informacje:

• dane personalne pracownika,
• numer PESEL,
• zajmowane stanowisko,
• datę zatrudnienia,
• datę wygaśnięcia umowy.

Niekiedy banki wymagają tego, aby zaświadczenie było wydane na specjalnym druku (wówczas można je pobrać np. ze strony internetowej banku). Pamiętaj o tym, że na sporządzenie zaświadczenia najczęściej trzeba poczekać kilka dni. Warto więc zgłosić konieczność jego wystawienia z odpowiednim wyprzedzeniem.

Jak długo ważne jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach?

To, jak długo ważne jest zaświadczenie o dochodach, zależy od polityki banku. Najczęściej zawarte w nim dane są respektowane przez okres od 1 do 3 miesięcy. Po tym czasie konieczne może być uzyskanie kolejnego zaświadczenia. 

Co to jest oświadczenie o dochodach?

Zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu często jest mylone z oświadczeniem o dochodach. W tym drugim przypadku nie musisz wnioskować o dokument u pracodawcy, ponieważ możesz stworzyć je samodzielnie. Wystarczy, że zadeklarujesz wysokość swojego wynagrodzenia, jakie otrzymujesz co miesiąc z wykonywanej pracy. 

Pamiętaj jednak, aby nie fałszować danych. Jest to niezgodne z prawem, a podanie nieprawdziwych informacji może być traktowane jako próba wyłudzenia kredytu lub pożyczki, za co grozi nawet kara pozbawienia wolności. 

Kiedy potrzebne jest zaświadczenie, a kiedy oświadczenie o dochodach?

Kiedy potrzebne jest oświadczenie, a kiedy zaświadczenie o dochodach? Wszystko zależy od tego, gdzie składasz wniosek. Inne wymagania dotyczą chwilówek udzielanych przez firmy pozabankowe, a inne – kredytów hipotecznych. W przypadku pierwszych z nich bardzo często wystarczy samo oświadczenie o dochodach. Jest to związane ze stosunkowo niską kwotą pożyczki, jaką można uzyskać. Firmy pożyczkowe najczęściej proszą tylko o oświadczenie o dochodach. Nie jest też wymagany wyciąg z konta ani wysoka zdolność kredytowa. Z tego powodu pożyczki cieszą się tak dużą popularnością wśród osób z niskimi dochodami lub niepracującymi na umowę o pracę.

Z oświadczeniem o dochodach możesz spotkać się także podczas ubiegania o kredyt gotówkowy na niewielką kwotę np. kilkunastu tysięcy złotych czy przy składaniu wniosku o kartę kredytową. Taki dokument może być wystarczający, jeśli korzystasz z oferty danego banku, np. masz w nim aktywny rachunek.

Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach jest potrzebne przede wszystkim podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jest to zobowiązanie zaciągane najczęściej na wysoką sumę oraz kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Aby zmniejszyć ryzyko finansowe związane z niewypłacalnością kredytobiorcy, bank zabezpiecza się, m.in. dokładnie weryfikując zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. W tym celu potrzebuje oficjalnych dokumentów o zarobkach. 

Zaświadczenie może być ci potrzebne także przy składaniu wniosku o udzielenie:

• kredytu gotówkowego,
• kredytu samochodowego,
• kredytu konsolidacyjnego.

Zaświadczenie i oświadczenie o dochodach to dwa różne dokumenty, które bardzo często są ze sobą mylone. Pierwszy z nich wystawia pracodawca, drugi jest sporządzany bezpośrednio przez przyszłego kredytobiorcę.