Kredyt konsorcjalny — na czym polega i kto może go uzyskać?

24 czerwca, 2025

Duże inwestycje najczęściej wiążą się z dużymi kosztami rzędu kilku, a nawet kilkunastu czy kilkudziesięciu milionów złotych. Uzyskanie takiej kwoty w ramach jednego kredytu jest praktycznie niemożliwe. Jednak pomioty planujące realizację kosztownego przedsięwzięcia mogą skorzystać z pewnego rozwiązania. Jest nim kredyt konsorcjalny. Dowiedz się, na czym dokładnie polega oraz z czym się wiąże jego uzyskanie. 

Czym jest kredyt konsorcjalny?

Kredyt konsorcjalny to forma finansowania, która jest udzielana przez syndykat banków (konsorcjum) dla jednego kredytobiorcy. Dzieje się tak, kiedy kwota kredytu jest zbyt duża dla jednego banku. W takiej sytuacji pożyczki udziela kilka instytucji. Dzięki temu może on opiewać na wysokie kwoty.

Kredyt konsorcjalny – kto może z niego skorzystać?

Kredyt konsorcjalny to naprawdę duże zobowiązanie, którego wysokość najczęściej wynosi minimum 50 mln złotych, a niekiedy nawet 100 mln złotych. Tym samym jest on przeznaczony dla dużych firm, które potrzebują tego rodzaju finansowania.

Przedsiębiorstwa sięgają po taki kredyt z kilku powodów. Przede wszystkim umożliwia on realizację kosztownych projektów inwestycyjnych, które przekraczają możliwości finansowe jednego banku. Zwiększają tym samym potencjał rozwojowy przedsiębiorstwa. Po drugie, rozkładanie ryzyka pomiędzy kilka instytucji finansowych sprawia, że jest to bezpieczniejsza opcja dla samych banków.

Przedsiębiorca, który chce ubiegać się o kredyt konsorcjalny, musi przede wszystkim:

• mieć odpowiednią zdolność kredytową,
• zgromadzić środki na wkład własny,
• zadbać o zabezpieczenie spłaty kredytu.

Osoba reprezentująca firmę podczas negocjacji z bankami powinna mieć szczegółową wiedzę na temat planowanej inwestycji oraz sytuacji finansowej przedsiębiorstwa. 

Rodzaje kredytów konsorcjalnych

Wyróżnia się 2 rodzaje kredytów konsorcjalnych:

• scentralizowane,
• zdecentralizowane.

Różnice między nimi dotyczą przede wszystkim sposobu dopełniania formalności. W poniższej tabeli znajdziesz porównanie tych dwóch wariantów kredytu konsorcjalnego.

Kredyt konsorcjalny scentralizowany

W przypadku tego kredytu jeden z banków buduje konsorcjum i zajmuje się przeprowadzeniem wszelkich czynności związanych z udzieleniem finansowania. Klient, który chce z niego skorzystać, zwraca się z wnioskiem do jednej instytucji finansowej. Bank pełni funkcję reprezentanta interesów wszystkich członków konsorcjum i przeprowadza negocjacje. Na prowadzony przez niego rachunek przyjmowane są wpłaty związane ze spłatą zobowiązania.

Kredyt konsorcjalny scentralizowany

Wymaga on zawarcia umów z każdym bankiem wchodzącym w skład konsorcjum. Udzielają one finansowania bezpośrednio kredytobiorcy. Każdy z banków otrzymuje niezależne prowizje, a spłata kapitału dokonywana jest na prowadzone przez nie rachunki.

Niekiedy stosowany jest także podział na kredyt konsorcjalny terminowy oraz rewolwingowy. Pierwszy z nich jest udzielany na określony cel, a jego wypłata odbywa się zgodnie z zaplanowanym harmonogramem jednorazowo lub w transzach.

Kredyt rewolwingowy zakłada natomiast wypłatę określonej kwoty dla kredytobiorcy z góry. W umowie zawartej z konsorcjum ujęta jest maksymalne zobowiązanie. To od kredytobiorcy jednak zależy, z jakiej części sumy rzeczywiście zdecyduje się skorzystać. Największą zaletą kredytu rewolwingowego jest więc możliwość elastycznego dysponowania środkami finansowymi.

Koszty i wymagane dokumenty – co musisz wiedzieć?

Decydując się na taki kredyt, trzeba mieć świadomość, że związane z nim koszty mogą być wyższe niż w przypadku standardowych produktów kredytowych. Dlaczego? Wynika to z większej złożoności i ryzyka, a także z konieczności pokrycia dodatkowych opłat administracyjnych.

W przypadku kredytów konsorcjalnych mogą występować dodatkowe opłaty za zarządzanie kredytem, wynikające z konieczności koordynacji pomiędzy wieloma instytucjami. Oprócz tego warto wziąć pod uwagę prowizję, marżę i oprocentowanie.

A co z dokumentacją? Przygotowanie się do uzyskania kredytu konsorcjalnego to proces, który wymaga m.in.:

• wniosku o kredyt,
• dokumentacji finansowej firmy,
• LMA (dokumentacja związana z planowaną inwestycją).

Pamiętajmy, że kredyt konsorcjalny zazwyczaj wymaga solidnych zabezpieczeń. Dlatego banki będą chciały znać szczegóły dotyczące majątku firmy, który może być użyty jako zabezpieczenie.

Kredyt konsorcjalny to skuteczne narzędzie dla przedsiębiorstw, które chcą realizować kosztowną inwestycję. Warto jednak pamiętać, że jest rozwiązaniem bardziej skomplikowanym od pozostałych kredytów formalnych. Zanim złożysz wniosek, dobrze się do tego przygotuj, a przede wszystkim skorzystaj z pomocy doświadczonego specjalisty. Przeprowadzi cię on przez całą procedurę.