Refinansowanie pożyczki, czyli jak spłacić chwilówkę bez zdolności?

5 marca, 2025

Czasami spłata wcześniejszej pożyczki staje się problematyczna, szczególnie w przypadku problemów finansowych lub utraty pracy. Jak sobie poradzić w takiej sytuacji? Rozwiązaniem może być refinansowanie pożyczki. Co powinien o tym wiedzieć pożyczkobiorca?

Problemy ze spłatą? Rozwiązania dla kredytobiorcy

Wydłużenie terminu spłaty, refinansowanie zadłużenia lub konsolidacja to opcje, które mogą pomóc w trudnej sytuacji. Należy jednak pamiętać, że jeśli są stosowane nieostrożnie, mogą prowadzić do dalszych problemów. Refinansowanie to usługa znana w sektorze bankowym, która zyskuje na popularności również wśród firm pożyczkowych. 

Warto zauważyć, że ta opcja stała się powszechnie dostępną na rynku. Jest oferowana zarówno przez banki (w których można refinansować kredyt), jak i firmy pożyczkowe (gdzie można zdecydować się na refinansowanie chwilówek).

Jeśli planujesz krótkookresowe zadłużenie, masz do wyboru szeroką gamę produktów bankowych i pożyczkowych, często realizowanych całkowicie online w formie 30-dniowej pożyczki. Należy jednak pamiętać, że oprócz samej kwoty pożyczki, trzeba spłacić również prowizję i odsetki. W przypadku opóźnienia w spłacie najważniejsze jest szybkie skontaktowanie się z pożyczkodawcą, aby omówić rozwiązanie sytuacji. Firmy pożyczkowe zwykle starają się rozwiązywać takie problemy w sposób jak najmniej uciążliwy dla klienta, zwłaszcza jeśli ten zawczasu zgłosi problem.

Jak działa refinansowanie? Czym jest refinansowanie? 

Decyzja o refinansowaniu dotychczasowego zadłużenia może opierać się na dwóch podstawowych opcjach. Pierwsza to uzyskanie nowej pożyczki (w przypadku banku nowego kredytu), dzięki której klient spłaci poprzednią. Druga opcja to skierowanie dłużnika do firmy współpracującej, specjalizującej się w refinansowaniu, która dostarcza odpowiednie usługi. W tym drugim przypadku pieniądze z pożyczki refinansującej dług trafią bezpośrednio na konto firmy, w której udało się wcześniej zaciągnąć zobowiązania. Z chwilą skorzystania z pożyczki na refinansowanie, klient staje się dłużnikiem drugiej firmy (decydującej się udzielić finansowania).

Przy podpisywaniu umowy trzeba wiedzieć, czym jest refinansowanie pożyczki. Należy też zwrócić uwagę na wszystkie zapisy, zwłaszcza dotyczące kosztów. Wysokość prowizji zależy od kwoty oraz okresu spłaty zobowiązania, oprocentowania, a koszty refinansowania mogą być bardzo wysokie i często zbliżone do opłat za przedłużenie terminu spłaty. Należy zatem starannie rozważyć wszystkie za i przeciw przed podjęciem decyzji o refinansowaniu.

Współpraca z firmą windykacyjną 

Jeśli termin spłaty chwilówki został przekroczony, a pożyczkodawca wystosował wezwanie do zapłaty, należy jak najszybciej skontaktować się z firmą pożyczkową, nawet jeśli do gry wkroczyła już firma windykacyjna. Unikanie kontaktu z pożyczkodawcą jest najgorszym rozwiązaniem. Wciąż masz bowiem jeszcze szansę na negocjowanie warunków spłaty zadłużenia, o ile sprawa nie trafiła jeszcze do sądu. Warto wiedzieć, że współpraca z firmą windykacyjną pozwala uniknąć dalszych komplikacji, takich jak egzekucja komornicza. To opłacalny wariant. 

Czy można spłacić chwilówkę inną chwilówką udzielaną przez sektor pozabankowy?

Czasami pojawia się pomysł spłacenia jednej pożyczki nową, o którą chce się złożyć wniosek. Choć daje to możliwość uzyskania nowego terminu spłaty, warto zastanowić się, czy będziesz w stanie spłacić nową pożyczkę w terminie. Jeśli Twoja sytuacja finansowa wciąż jest niepewna, lepszym rozwiązaniem może być przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie pożyczki. Nowe zobowiązanie to koszty, które trzeba będzie ponieść. 

Kredyty zaciągany dla zadłużonych – korzystniejsze warunki czy gorsza opcja? 

Pożyczki dla zadłużonych są proponowane osobom, które borykają się ze spłatą wielu zobowiązań. Aby jednak uzyskać wsparcie finansowe w tej formie, konieczny jest dostęp do stałego źródła dochodu, którego udokumentowanie jest wymagane. Może on pochodzić np. z działalności gospodarczej, ale też z tytułu renty, emerytury, stypendium czy alimentów. 

Dodatkowo instytucje pożyczkowe mogą sprawdzać Twoją historię w BIK, a jeśli jesteś przedsiębiorcom również inne bazy (wystarczy do tego NIP). Choć figurowanie w rejestrze dłużników nie przekreśla szans na pożyczkę, musisz udowodnić, że będziesz w stanie spłacać nowe raty przy zobowiązaniu, które będziesz zaciągać.

W przypadku osób, które mają poważne długi, nie wystarczy jedynie stałe źródło dochodu. Firmy oddłużeniowe mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. nieruchomości. W niektórych przypadkach instytucje te oferują pożyczki opiewające nawet na 70% wartości nieruchomości.

Kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń – czy to możliwe?

Nie każda osoba ma nieruchomość, którą mogłaby zabezpieczyć kredyt oddłużeniowy. Na szczęście, niektóre firmy pożyczkowe oferują kredyty oddłużeniowe bez zabezpieczeń. Zazwyczaj takie opcje są dostępne dla osób, których zadłużenie nie jest bardzo wysokie, a kwota zobowiązania nie przekracza 30 tysięcy złotych. Wtedy wystarczy wypełnić formularz, aby jeszcze tego samego dnia otrzymać środki. Warto jednak sprawdzić oferty różnych firm, żeby znaleźć odpowiednią do swoich potrzeb.

Niektóre firmy mogą oczekiwać innego rodzaju zabezpieczenia, np. poręczenia osoby z dobrą zdolnością kredytową i stałym dochodem. W każdym przypadku trzeba wnikliwie analizować proponowane warunki. 

Kredyt oddłużeniowy – kiedy się na niego zdecydować?

Pomoc finansowa w postaci kredytu oddłużeniowego może wydawać się rozwiązaniem, gdy zadłużenie jest duże i trudno je spłacić. Należy jednak pamiętać, że to nadal będzie nowe zobowiązanie, a więc i nowe obciążenie. Przed podjęciem decyzji warto rozważyć, ile jesteś w stanie przeznaczyć na spłatę długu. Kredyty oddłużeniowe wiążą się z dodatkowymi kosztami, takimi jak odsetki i prowizje. Przed podpisaniem umowy warto ją dokładnie przeczytać, a w razie wątpliwości skonsultować się z kimś, kto pomoże w jej zrozumieniu.

Podsumowanie 

Masz problemy ze spłatą długu? Możesz negocjować nowy termin spłaty lub wziąć pożyczkę umożliwiającą spłatę wcześniejszego zadłużenia. Jednak przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnej opcji należy dokładnie przeanalizować warunki każdej z nich, w tym wysokość prowizji i oprocentowania. W każdym przypadku trzeba podjąć odpowiednie działania, by uniknąć dalszych problemów, takich jak egzekucja komornicza.