Oprocentowanie, czyli ile zapłacimy za pożyczkę
27 lipca, 2020
Wysokość odsetek oraz dodatkowe opłaty wpływają na ostateczny koszt pożyczki bądź kredytu. Wyróżniamy dwa wskaźniki: oprocentowanie nominalne oraz rzeczywiste. Czym się różnią oraz które z nich jest najbardziej wiarygodne?
Dwa rodzaje oprocentowania
Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, posługują się terminami RSO oraz RRSO. Nie są to jednak nazwy zamienne i niewiedza na temat ich różnic może być niekiedy bolesna. Dlatego, zanim wybierzemy kredyt lub pożyczkę, warto poznać jej koszt.
Według polskiego prawa, wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania:
- RSO, czyli Roczna Stopa Oprocentowania
- RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Kiedy sprawdzimy ich wysokości, może się okazać, że różnica między nimi jest znaczna. Warto być tego świadomym, zwłaszcza, że wiele instytucji w przekazach reklamowych wyróżnia zwykle najmniejszy czynnik, a drugi jest podany w mniej wyraźny sposób.
Oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne, czy Roczna Stopa Oprocentowania (RSO) to podstawowe odsetki, jakie są naliczane do kredytu bądź pożyczki w skali roku. Obejmuje ono dwie wartości: marżę oraz stopę bazową.
Marża to opłata, którą ustalają podmioty finansowe, aby móc zarabiać na swojej usłudze. Jest ona ustalana samodzielnie, dlatego możemy liczyć na negocjacje lub skorzystanie z innej, lepszej oferty. Z kolei stopa bazowa. Najczęściej wykorzystuje się stopę WIBOR3, czyli kwartalną.
Wysokość oprocentowania nominalnego jest określana przez prawo. Wszystkie oferty, które stosują droższe odsetki, podchodzą pod Ustawę Antylichwiarską. Wartość ta jest zmienna, jednakże obniżenie lub podwyższenie stóp procentowych ma miejsce tylko w wyjątkowych sytuacjach. Stało się tak w tym roku, kiedy Rada Polityki Pieniężnej zadecydowała o zmniejszenie stóp procentowych NBP, wskutek czego maksymalne oprocentowanie wynosi teraz 8%.
Oprocentowanie rzeczywiste
Jednakże to, ile zapłacimy ostatecznie, zależy przede wszystkim od oprocentowania rzeczywistego, czyli RRSO. Zawiera ono w sobie zarówno RSO, jak i dodatkowe opłaty, jakie ponosimy z tytułu korzystania z pożyczki lub kredytu.
Do dodatkowych kosztów banki i firmy pożyczkowe mogą doliczyć ubezpieczenie, prowizje, a także opłaty za prowadzenie konta bankowego. Część usług jest nieobowiązkowa, jednakże z niektórych opłat nie możemy zrezygnować. Warto zatem sprawdzić dokładnie warunki umowy przed podpisaniem dokumentu. Z powodów doliczonych kosztów, RRSO jest wyższe aniżeli RSO. Instytucje finansowe mają jednak obowiązek informować w przekazach reklamowych o rzeczywistym koszcie kredytu lub pożyczki.
RRSO, a pożyczka
Czy zatem niższe RRSO wskazuje na lepszą ofertę? W przypadku wieloletnich kredytów jak najbardziej tak się dzieje. Jednakże kiedy zawieramy pożyczki chwilówki, RRSO może być niekiedy wysokie. Dlaczego tak się dzieje?
Przede wszystkim zwróćmy uwagę, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest obliczana w skali roku. Chwilówki zaś są brane najczęściej na okres 1 lub 2 miesięcy. Z tego powodu wszystkie odsetki są skumulowane w niedługim czasie, stąd niekiedy wysokie wskaźniki.
Pamiętajmy jednak, że w wielu firmach tak jak w LendOn przysługuje nam darmowa pierwsza pożyczka. Jest ona przyznawana z zerowym oprocentowanie, dzięki czemu zapłacimy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy. Z oferty możemy skorzystać, kiedy jesteśmy nowym klientem.