Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – czym się różnią?

11 marca, 2025

Chociaż w mowie potocznej pożyczka i kredyt oznaczają to samo, w praktyce wygląda to inaczej. Różnica polega nie tylko na tym, jakie instytucje mogą ich udzielać, ale także w wysokości pożyczonych środków i celu, na jaki mogą być wykorzystane. Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny: czym się różnią i co mają wspólnego? Wyjaśniamy. 

Czym jest pożyczka hipoteczna? 

Pożyczki kojarzą się z krótkoterminowymi zobowiązaniami, które pozwalają opłacić bieżące wydatki. Mogą one jednak opiewać na wyższe kwoty. Tak właśnie jest z pożyczką hipoteczną, która jest udzielana nie tylko przez banki, ale również przez inne instytucje finansowe.

Cechą pożyczki hipotecznej jest przede wszystkim sposób jej zabezpieczenia. Dotyczy ono nieruchomości. Dzięki temu możliwa jest wyższa kwota pożyczki niż w przypadku tradycyjnych chwilówek. Pozyskane z niej środki można spożytkować na dowolny cel. Nie musisz go przedstawiać w trakcie składania wniosku.

Czym różni się od kredytu ta opcja? Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną, trzeba posiadać nieruchomość, ponieważ środki pozyskuje się właśnie pod zastaw nieruchomości. To jedna z podstawowych różnic między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym, który zaciąga się np. na zakup mieszkania czy domu. 

Czym jest kredyt hipoteczny?

W przypadku pożyczki hipotecznej nieruchomość jest jej zabezpieczeniem. Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego. Czym się zatem różnią te dwie opcje? Przede wszystkim celem. Kredyt hipoteczny może być wykorzystany tylko na nieruchomość, czyli zakup nieruchomości (np. mieszkania lub działki), wybudowanie domu czy też jego remont. Co więcej, kredyt hipoteczny może być udzielony wyłącznie przez bank (np. PKO BP, mBank, ING Bank Śląski). Jest to długoterminowe zobowiązanie, dlatego wymaga szeregu formalności i wysokiej zdolności kredytowej. Kwota kredytu może sięgać nawet kilku milionów złotych.

Charakter kredytu sprawia, że pozyskanych środków nie możesz przeznaczyć na dowolny cel. Muszą one finansować zabezpieczenie spłaty. Pożyczka hipoteczna na dowolny cel nie nakłada ograniczeń w tym zakresie.

Kredyt gotówkowy a hipoteka 

Kredytobiorca, chcący skorzystać z usług banku, ma do wyboru kredyt hipoteczny, ale też kredyt gotówkowy. Czym różnią się te opcje? Kredyt mieszkaniowy, hipoteczny wymaga wkładu własnego i ma celowy charakter. Ma też najniższe oprocentowanie (zmienne lub stałe) na rynku, ponieważ spłata jest zabezpieczona na nieruchomości. Maksymalny okres kredytowania to w tym przypadku nawet 35 lat, a kwota zobowiązania zależy od Twojej zdolności, wkładu własnego i wartości nieruchomości. Może wynosić nawet kilka milionów złotych. 

Możesz też skorzystać z kredytu gotówkowego na zakup mieszkania. Ma on niecelowy charakter, więc środki możesz wydać, na co chcesz (nie tylko inwestycję w nieruchomości, ale też np. podróże, samochód). Nie musisz też mieć wkładu własnego. Zgodnie z prawem (ustawa o kredycie konsumenckim) możesz w ramach tego zobowiązania pożyczyć nawet 255 550 zł, na okres do 10 lat. Wysokie stawki dają duże możliwości.

Pamiętaj jednak, że w trakcie spłaty kredytu musisz liczyć się ze stosunkowo wysokimi ratami. Oprocentowanie jest w tym przypadku wyższe niż przy kredycie hipotecznym. Cel kredytowania jest jednak dowolny.

Pożyczka hipoteczna udzielana pod zastaw nieruchomości a pożyczka krótkoterminowa

W ofercie firm pożyczkowych znajdziesz nie tylko pożyczki hipoteczne. W przeważającej większości dostępne są również pożyczki krótkoterminowe. Czym się różnią od wcześniej omawianych pożyczek hipotecznych?

Pożyczkodawcy mają do zaoferowania szybkie chwilówki na prostych zasadach. Wyróżniają się one dużą dostępnością i niewielkimi wymaganiami ze strony firmy pożyczkowej. Najczęściej opiewają one na niewysokie kwoty – kilka lub kilkanaście tysięcy złotych. Z tego powodu okres spłaty kończy się po kilku tygodniach, a nawet po jednym miesiącu. Jeśli zatem potrzebujesz pieniędzy na już, pożyczka krótkoterminowa jest najlepszym wyborem. 

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny. Kiedy lepsza będzie pożyczka, a kiedy kredyt bankowy? Podsumowanie

Między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym jest kilka znaczących różnic. Kredyt hipoteczny posłuży Ci, aby kupić lub wyremontować mieszkanie. Z kolei pożyczka hipoteczna może być wykorzystana na dowolny cel. Warunkiem jest jednak ustanowienie zabezpieczenia na Twojej nieruchomości. 

Jeśli potrzebujesz środków na zakup domu/mieszkania lub inny cel, możesz też rozważyć kredyt gotówkowy, który możesz wziąć nawet na ponad 200 000 zł. Kiedy jednak nie potrzebujesz pożyczać bardzo wysokiej kwoty, możesz skorzystać z pożyczki krótkoterminowej, która nie wymaga tak wielu formalności i obowiązków z Twojej strony. Spłata pożyczki zwykle następuje w ciągu 30 dni, więc nie musisz martwić się długoterminowym zobowiązaniem. Każda opcja ma swoje wady i zalety. Konkretny produkt warto dopasować do swoich potrzeb i sytuacji życiowej. Pamiętaj jednak, że zarówno pożyczka krótkoterminowa, jak i pożyczka hipoteczna czy kredyty to produkty, po które trzeba sięgać z rozwagą i tylko wtedy, gdy ma się możliwość spłaty.