Formy zabezpieczenia kredytu – jakie wyróżniamy?
12 marca, 2025
Poszczególne formy zabezpieczenia pozwalają chronić instytucje finansowe przed ryzykiem związanym z udzieleniem kredytu lub pożyczki. Jakie zabezpieczenia można wyróżnić? Jaką rolę odgrywają i jakie konsekwencje niosą dla kredytobiorcy?
Dlaczego zabezpieczenie rzeczowe czy osobiste jest czasem niezbędne przy kredycie?
Z jakiego powodu w ogóle stosuje się zabezpieczenia kredytu i dlaczego są one wymagane tylko w określonych sytuacjach? Choć nie zawsze są one brane pod uwagę przez kredytobiorców, dla banków mają duże znaczenie.
Głównym powodem stosowania różnych form zabezpieczenia kredytu jest związane z nim ryzyko. W takich sytuacjach zabezpieczenie osobiste czy rzeczowe jest gwarancją, że bank odzyska całość lub chociaż część swoich środków w przypadku problemów finansowych kredytobiorcy.
To jednak nie wszystko. Zabezpieczenie kredytu może również zapewnić lepsze warunki spłaty, np. niższe oprocentowanie. Co więcej, dzięki niemu osoby o gorszej zdolności kredytowej mogą liczyć na wyższy kredyt, który w innym przypadku nie byłby dla nich dostępny.
Co może stanowić zabezpieczenie kredytu? Hipoteka
Rozpoczynając omówienie różnych form zabezpieczenia kredytu, warto zacząć od hipoteki. Jest ona stosowana przez banki w przypadku kredytów hipotecznych, które opiewają na duże sumy i są zawierane na wiele lat. Ze względu na swoją naturę, wiążą się one z dużym ryzykiem dla banku, dlatego kredytodawca decyduje się na dodatkowe zabezpieczenie.
Hipoteka polega na ustanowieniu prawa zabezpieczenia na nieruchomości na rzecz wierzyciela. W przypadku niespłacenia kredytu przez dłużnika kredytodawca ma prawo do przeprowadzenia licytacji nieruchomości.
Poręczenia jako gwarancje bankowe
Kolejnym zabezpieczeniem jest poręczenie. Mimo że obecnie jest to coraz rzadziej stosowana metoda, warto zrozumieć jej istotę. Może być ona używana w przypadku pożyczek prywatnych, a także w innych sytuacjach. Przy poręczeniu jest angażowana trzecia strona – poręczyciel, nazywany również żyrantem. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty na wypadek zaległości, które wygeneruje główny kredytobiorca. Ręczy on za nie swoim majątkiem.
Weksel in blanco
Weksel jest dokumentem, który może służyć jako zabezpieczenie kredytu lub pożyczki. Stanowi on pisemne zobowiązanie do zapłaty określonej sumy w wyznaczonym terminie. Jeśli zobowiązanie nie zostanie spełnione, weksel daje możliwość podjęcia działań prawnych w celu dochodzenia należności.
Ubezpieczenie kredytu
Jedną z powszechnie stosowanych form zabezpieczenia kredytu jest ubezpieczenie. Dzięki niemu instytucja finansowa jest chroniona przed różnymi ryzykami związanymi z udzielaniem pożyczek czy kredytów, w tym np. przed utratą pracy przez kredytobiorcę. Z kolei dla osoby, ubiegającej się o środki, oznacza to dodatkową składkę ubezpieczeniową, która jest doliczana do całkowitego kosztu kredytu.
Jak różne formy zabezpieczenia wpływają na sytuację kredytobiorcy?
Forma zabezpieczenia kredytu ma bezpośredni wpływ na warunki finansowe, możliwości kredytobiorcy oraz specyfikę jego zobowiązania wobec banku. Jakie korzyści i ewentualne problemy z tego wynikają?
- Lepsze warunki kredytowe – zabezpieczenie, takie jak np. hipoteka, pozwala uzyskać niższe oprocentowanie i wyższy limit kredytu.
- Większe formalności – ustanowienie zabezpieczeń wymaga dodatkowych dokumentów, a w niektórych przypadkach również wpisów w księdze wieczystej.
- Ryzyko utraty mienia – przy zabezpieczeniach rzeczowych istnieje możliwość zajęcia nieruchomości w razie braku spłaty.
- Dodatkowe koszty – niektóre zabezpieczenia, jak np. ubezpieczenie kredytu, generują dodatkowe opłaty. Zwiększają one całkowity koszt kredytu.
- Większy dostęp do kredytu – zabezpieczenia umożliwiają uzyskanie kredytu osobom z niższą zdolnością kredytową.
Podsumowanie
Jak widzisz, nie ma jednego sposobu na to, by bank zminimalizował ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Jest ich kilka, a wybór konkretnej opcji wpływa na sytuację kredytobiorcy.