Jak zwiększyć zdolność kredytową? Co zwiększa, a co zmniejsza zdolność?
Opublikowano: 7 marca, 2025 | Zaktualizowano: 5 lutego, 2026
Zdolność kredytowa to decydujący czynnik w kontekście przyznania kredytu przez bank. Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, gotówkowy lub inną formę finansowania? Dowiedz się, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową, unikając błędów i skutecznie poprawiając swoją sytuację finansową.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do regularnej spłaty rat kredytu wraz z odsetkami. Banki oceniają ją na podstawie takich elementów jak dochody, wydatki, historia kredytowa i zobowiązania finansowe. Dla instytucji finansowej to narzędzie pozwalające zminimalizować ryzyko niespłacenia długu.
Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?
Im lepsza zdolność kredytowa, tym większa wiarygodność finansowa i większe szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Wyższa zdolność kredytowa ma także wpływ na oprocentowanie. Im lepsza, tym niższe oprocentowanie i mniejszy całkowity koszt kredytu.
Co wpływa na ocenę zdolności kredytowej?
Pierwszym czynnikiem są dochody. Stabilne i regularne dochody to jeden z najważniejszych elementów. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest bardziej wiarygodna niż umowy cywilnoprawne czy działalność gospodarcza o nieregularnych przychodach.
Następny czynnik to zobowiązania finansowe. Bank uwzględnia aktualne zadłużenie, takie jak karty kredytowe, leasingi czy inne kredyty. Im mniej zobowiązań, tym lepiej dla zdolności kredytowej.
Istotna jest również historia kredytowa w BIK. Regularne spłaty wcześniejszych zobowiązań budują pozytywną historię kredytową. Zaległości w płatnościach mogą znacząco obniżyć ocenę.
Kolejny czynnik to liczba osób na utrzymaniu. Większa liczba osób zależnych finansowo od wnioskodawcy zmniejsza maksymalną kwotę możliwego kredytu.
Ważny w kontekście zdolności kredytowej jest też okres kredytowania. Rozłożenie spłaty na dłuższy czas obniża miesięczną ratę może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową? 6 skutecznych sposobów
Wiesz już, jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową. Pora powiedzieć sobie, jak można ją zwiększyć. Oto kilka 5 skutecznych sposobów:
- Zwiększ dochody: Podejmij dodatkowe źródła dochodu lub poproś o podwyżkę w pracy.
- Zmniejsz zobowiązania: Spłać część aktualnych kredytów i zamknij nieużywane karty kredytowe.
- Popraw historię kredytową: Zbuduj pozytywną historię kredytową, regularnie spłacając swoje zobowiązania.
- Dłuższy okres kredytowania: Wybierz dłuższy okres spłaty, co zmniejszy miesięczną ratę i poprawi Twoje możliwości finansowe.
- Zadbaj o wkład własny: jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, to większy wkład zmniejszy kwotę kredytu, rat i odsetek, poprawiając Twoją zdolność kredytową.
- Współkredytobiorca: Dodanie osoby z lepszą zdolnością kredytową zwiększy Twoje szanse na uzyskanie kredytu.
Czego unikać, by nie obniżyć zdolności kredytowej?
Niska zdolność kredytowa powodowana jest przez zbyt duże zobowiązania finansowe oraz wysokość dochodów. W kontekście tych pierwszych negatywnym czynnikiem może być np. nadmiar kart kredytowych, leasingów czy innych kredytów. W kwestii dochodów chodzi przede wszystkim o to, czy kredytobiorca zarabiający X i wydający Y będzie w stanie regularnie, co miesiąc spłacać raty kredytu.
Jak już wspomnieliśmy, istotnym czynnikiem w kontekście udzielania kredytów jest także historia kredytowa. Zła i związana z zaległościami czy opóźnieniami w spłacie zobowiązań przekłada się negatywnie na ocenę w Biurze Informacji Kredytowej (scoring BIK). Pamiętaj też, że wybierając zbyt krótki okres kredytowania, decydujesz się na wyższe miesięczne raty, które obniżają Twoje możliwości finansowe. To m.in. dlatego kredyty hipoteczne są często zaciągane na 20-30 lat.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Dobrym źródłem jest raport BIK, który możesz zamówić w Biurze Informacji Kredytowej, aby sprawdzić swoją historię kredytową i aktualne zadłużenie. Pomocne bywają też kalkulatory zdolności kredytowej online – bezpłatne narzędzia udostępniane przez prawie każdą instytucję oferującą wsparcie finansowe. Możesz też zwrócić się bezpośrednio do banku, który obliczy Twoją zdolność na podstawie dostarczonych dokumentów.
Jakie poprawić swoją zdolność kredytową? Najważniejsze kroki
- Zwiększ swoje dochody.
- Spłać istniejące zobowiązania.
- Buduj pozytywną historię kredytową.
- Wybieraj dłuższy okres kredytowania.
- Staraj się o kredyt z współkredytobiorcą.
Jak poprawić zdolność kredytową? Podsumowanie
Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu i przemyślanych działań, takich jak redukcja zobowiązań, zwiększenie dochodów czy budowa pozytywnej historii kredytowej. Warto regularnie monitorować swoją sytuację finansową i podejmować kroki, które zwiększą Twoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
