Ocena punktowa BIK – jaka jest dobra i jak ją poprawić?

15 października, 2024

Ocena punktowa BIK jest ważnym czynnikiem, który decyduje o tym, czy zostanie Ci przyznany kredyt, czy też nie. Dlatego warto dowiedzieć się, ile wynosi scoring w konkretnym przypadku i co on oznacza. Przeczytaj, jak sprawdzić swoją ocenę punktową BIK i jak poprawić ocenę punktową. 

Czym jest ocena punktowa BIK?

Scoring w BIK to ocena, która mierzy wiarygodność kredytową danej osoby na podstawie jej historii. Jest wyliczany przez Biuro Informacji Kredytowej i opiera się na analizie takich czynników jak:

• terminowość spłat,
• liczba zobowiązań,
• pozostałe kwoty do spłaty,
• korzystanie z limitów kredytowych. 

Każdy z czynników wpływa na ocenę punktową i historię kredytową w BIK. Wynik scoringu pozwala bankom i instytucjom finansowym ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Im wyższy wynik, tym większe szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych.

Ważne: wbrew obiegowej opinii brak historii kredytowej nie musi przekreślać szansy na pozytywną decyzję przy wnioskowaniu o kredyt czy pożyczkę.

Jak sprawdzić ocenę w BIK?

Aby sprawdzić scoring BIK, planując wziąć np. kredyt gotówkowy czy hipoteczny, wystarczy wygenerować raport Biura Informacji Kredytowej. Możesz zrobić to bezpłatnie przez stronę internetową BIK. Po założeniu konta i potwierdzeniu tożsamości dostaniesz dostęp do danych na temat swojej historii kredytowej.

BIK pozwala wygenerować darmowy raport raz na pół roku. Nie znajdziesz w nim jednak oceny punktowej. Aby ją sprawdzić, potrzebujesz raportu z pełną informacją na temat scoringu. Koszt takiej usługi to 39 złotych i pozwala Ci błyskawicznie zobaczyć swoją ocenę.

Nowa ocena punktowa w BIK? 

Przez długi czas ocena BIK nie należała do najprostszych. Jej skala nie była intuicyjna i dla wielu konsumentów nie była jasna. Na czym polegała? Do końca 2017 roku można było otrzymać od 192 do 630 punktów. Do tego poszczególne przedziały były oznaczane za pomocą gwiazdek.

Od 2018 roku wiele uległo zmianie. Przede wszystkim została zmodyfikowana skala – na łatwiejszą i przejrzystszą w odbiorze. Teraz ocena punktowa BIK jest wyrażana w skali od 1 do 100 punktów. Co więcej, zamiast gwiazdek, punktacja jest dodatkowo przedstawiona za pomocą koła otaczającego zapis punktacji.

Jaka jest dobra ocena BIK? Jaki wynik pozwoli uzyskać kredyt? 

Zastawiasz się, czy Twoja ocena punktowa BIK jest dobra i daje szansę np. na kredyt hipoteczny? Jeśli otrzymałeś/aś już raport z punktacją, możesz sprawdzić, czy masz wystarczającą zdolność, aby starać się o kredyt lub pożyczkę. Jak się pewnie domyślasz, im niższa punktacja, tym trudniej o przyznanie zgody. Warto jednak rozróżnić kilka poziomów.

O niskim scoringu BIK mówi się wtedy, kiedy ocena punktowa BIK jest na poziomie od 1 do 59. Dla banku lub firmy pożyczkowej jest to sygnał, że pożyczenie pieniędzy może wiązać się z ryzykiem. W związku z tym przy wyższych kwotach wniosek może zostać odrzucony. W takiej sytuacji zaleca się poprawić ocenę przed złożeniem wniosku. Brak takiego działania wiąże się z ryzykiem negatywnej decyzji kredytowej, która jeszcze bardziej pogarsza scoring kredytowy.

Jeśli ocena punktowa wynosi od 60 do 80, możesz pochwalić się dobrym scoringiem BIK. Wyższa ocena ma miejsce najczęściej wtedy, kiedy zapomni się uregulować wszystkich rat na czas, ale nie ma się jednocześnie większych problemów finansowych (spłaca się większy kredyt w terminie). Jest zatem spora szansa na pozytywne rozpatrzenie przez bank wniosku.

Bardzo dobrą zdolnością kredytową można się cieszyć, kiedy ocena punktowa BIK wynosi od 80 do 100. Wyższy scoring przyda się zwłaszcza wtedy, kiedy będziesz się starać o wyższą kwotę kredytu, np. hipotecznego. Raport BIK z taką oceną znacznie podniesie Twoje szanse na pozytywną decyzję. 

Jak polepszyć ocenę w BIK i podnieść swoje szanse na kredyt?

Poprawa oceny punktowej w BIK wymaga świadomego zarządzania finansami i regularnego monitorowania swojej historii. Najważniejszym krokiem jest terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań, takich jak raty kredytów, rachunki czy karty kredytowe, ponieważ opóźnienia w spłatach obniżają scoring. Warto także nie składać wniosku o kredyt do kilku banków w krótkim czasie, ponieważ każda zapytanie obniża wynik punktowy.

Jeśli wcześniej zdarzyły się problemy ze spłatami, warto uregulować zaległości i zadbać o odbudowę pozytywnej historii kredytowej. Można to zrobić poprzez wzięcie niewielkiej pożyczki i jej regularne spłacanie. Ważne jest także unikanie korzystania z maksymalnych limitów dostępnych na kartach kredytowych, ponieważ wysoki wskaźnik w tym aspekcie obniża wiarygodność finansową. Monitorowanie raportu BIK pomoże w wychwyceniu ewentualnych błędów lub nieaktualnych danych, które można skorygować poprzez kontakt ze zgłaszającą je instytucją.

Dla osób, chcących poprawić ocenę, korzystne może być udzielenie zgody na przetwarzanie danych kredytowych przez BIK, co zwiększy widoczność terminowych spłat. Ważne jest także odpowiedzialność w zarządzaniu finansami i unikanie nadmiernego zadłużania się, co pokaże instytucjom finansowym, że jesteś stabilnym i godnym zaufania klientem. Regularne działania w tym zakresie pomogą nie tylko poprawić scoring, ale także zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.

BIK a kredyt hipoteczny/gotówkowy

Twoja ocena BIK nie jest najlepsza? Niespłacona rata kredytu i ciągnące się za Tobą długi, obniżają zdolność kredytową. W efekcie szanse na otrzymanie kredytu są coraz mniejsze. Im wyższa kwota, o jaką się starasz, tym większe prawdopodobieństwo, że wniosek zostanie odrzucony. Inaczej jest w przypadku pożyczek, które nie wymagają wysokiego scoringu BIK. Niejednokrotnie ma się szansę na otrzymanie dodatkowej gotówki przy niskiej ocenie punktowej BIK. Dlatego warto starać się o pożyczkę, nawet jeśli bank odmówił przyznania kredytu, a scoring nie jest wystarczająco wysoki.