Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – co musi wiedzieć żyrant?
Opublikowano: 13 października, 2024 | Zaktualizowano: 20 listopada, 2025
Chcesz zdecydować się na poręczenie kredytu, ale boisz się konsekwencji? Dowiedz się, w jakich sytuacjach stosuje się takie zabezpieczenie: z czym jest ono związane i czy obniża zdolność kredytową. Sprawdź informacje dla poręczyciela kredytu i kredytobiorcy.
Co to jest poręczenie kredytu?
Poręczenie kredytu jest formą zabezpieczenia w sytuacji, kiedy zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy jest zbyt niska. Polega ono na zawarciu trójstronnej umowy, w której trzecia osoba – żyrant, deklaruje, że będzie spłacać zobowiązania kredytobiorcy, jeśli on tego zaniecha.
Tym samym ten, kto decyduje się być poręczycielem, powinien dokładnie przemyśleć swoją decyzję. Naraża on bowiem siebie na ryzyko. Jeśli kredytobiorca nie spłaci długu, spłata kredytu hipotecznego czy innego rodzaju stanie się obowiązkiem żyranta. Z tego powodu taka decyzja powinna być dobrze przemyślana, aby uniknąć przykrych konsekwencji. Z drugiej strony, jeśli kredytobiorca wywiąże się całkowicie ze swojego zobowiązania, poręczyciel nie musi nic robić.
Trzeba zauważyć, że taka forma zabezpieczenia kredytu występuje coraz rzadziej. Instytucje finansowe weryfikują wnioski potencjalnych kredytobiorców na podstawie zebranych danych (w tym tych z Biura Informacji Kredytowej), które pozwalają ocenić zdolność kredytową. Jeśli jest ona zbyt niska, bank lub inna firma po prostu odrzuca wniosek.
Czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową?
Aby odpowiedzieć na pytanie, czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową, warto spojrzeć na sytuację z dwóch stron. Dzięki temu zrozumiesz, jakie konsekwencje niesie takie działanie zarówno dla kredytobiorców, jak i żyrantów kredytu.
Kredytobiorca, który ma zbyt niską zdolność kredytową, może skorzystać z pomocy żyranta, by móc wziąć kredyt. Najczęściej stosuje się poręczenie kredytu hipotecznego czy gotówkowego na dużą kwotę. Jeśli poręczyciel znajduje się w dobrej sytuacji finansowej, może podnieść zdolność finansową drugiego kredytobiorcy, aby mógł on uzyskać kredyt. Warto wiedzieć, że jeśli jego zarobki są niskie lub niskie w porównaniu do wydatków, jego wpływ na zdolność kredytową nie będzie pozytywny.
Co umowa poręczenia kredytu oznacza dla żyranta? Mimo że pożyczone środki nie trafiają do niego, ciąży na nim zobowiązanie, które obliguje go do tego, by spłacał kredyt, jeśli zajdzie taka konieczność. Z tego powodu bank traktuje poręczony kredyt gotówkowy czy innego rodzaju, jakby został on udzielony poręczycielowi. Tym samym jego zdolność kredytowa jest niższa. Jeśli więc sam za jakiś czas będzie chciał pożyczyć środki, może się to okazać niemożliwe. Umowa kredytowa prawdopodobnie nie będzie mogła zostać zawarta ze względu na zbyt niską zdolność kredytową (chyba że żyrant ma bardzo wysokie dochody w porównaniu do wydatków).
Poręczenie kredytu odbija się na dwóch stronach umowy. Dla kredytobiorcy jest to znaczne ułatwienie, ponieważ może teraz skutecznie starać się o kredyt. Jednak dla poręczyciela to dodatkowe zobowiązanie, które wpływa na jego zdolność kredytową.
Nie możesz wziąć kredytu bez poręczyciela, a trudno Ci go znaleźć? Możesz skorzystać z alternatywnej opcji
Masz problem z uzyskaniem kredytu ze względu na brak poręczyciela? Rozważ alternatywne rozwiązanie, jakim jest pożyczka – często dostępna bez dodatkowych zabezpieczeń i formalności. Wiele firm oferuje szybkie i wygodne opcje, z których możesz skorzystać online, w zaledwie kilka minut. Wystarczy mieć źródło dochodu (może to być renta, stypendium), osiągnięty wymagany minimalny wiek (najczęściej 21 lat) i obywatelstwo polskie.
Pożyczki są dostępne zarówno w formie krótkoterminowych chwilówek, jak i długoterminowych zobowiązań na wyższe kwoty. Warunki spłaty różnią się w zależności od oferty, dlatego warto dokładnie porównać propozycje firm, uwzględniając oprocentowanie, prowizje i terminy zwrotu.
Podsumowanie
Kredytobiorcy coraz rzadziej korzystają z instytucji żyranta i poręczenia kredytu, ale wciąż jednak można skorzystać z takiej opcji. Zanim jednak podejmiesz decyzję w tej sprawie, dobrze jest dokładnie zastanowić się nad tym, z jakimi konsekwencjami jest ona związana. Poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową każdej ze stron, o czym warto pamiętać, zanim podpisze się stosowną umowę. W wielu przypadkach, zamiast decydować się na poręczenie, warto poszukać alternatywy dla kredytu. Może ją stanowić np. pożyczka pozabankowa.
